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[案例]80后小夫妻支出过高 如何计划生孩子和置换汽车
  个案资料

  80后小夫妻,自感无抗风险能力。李先生:月收入税前5000元,补助1000元,有五险,无公积金。妻子收入因为是提成制度,不稳定,无公积金,社保上的最低档,目前平均每月收入5000元。

  二人基本无奖金。目前家庭存款3万元,存的1年定期。平均每月二人消费5000元。目前二人未上任何商业保险,有住房一套(无贷款)。男方名下有一辆2009年的思域轿车(无贷款),女方名下也有一辆大概7年的小轿车(现在值3万元)给父母开,股市中有10000元,目前结婚2年,计划要孩子,置换汽车,并为老人准备养老金。

  财务状况分析

  李先生夫妻属于事业初创期到逐渐成熟期。二位目前收入均为税前5000元,如果按目前工资薪金税率,及缴五险的钱大约占工资10%计算,那么每月税后大约为3830元,如果按两人五险缴费水平一样,则每月净收入合计7660元。支出方面每月为5000元,这个家庭每月能攒下约2660元,年积累约为31920元。李先生夫妻支出占收入比重过重,远远超过了50%以上,是不太合理的。

  理财目标为生育宝宝储备生育费。

  减少每月支出

  根据现在二位的结余每年约31920元,如果想立刻要孩子接下来的理财目标均不能实现,且宝宝的生育费攒下来也很困难。建议:1,减少每月支出,因为二位收入较整个社会收入来看不算高收入,且无年终奖,支出占比过重会导致各项理财目标实施困难,建议每月二位逐渐减少支出2500元,这样每年能多存下30000元,一共可达到61920元。同时建议1-2年后再要孩子,这两年先积累些资金,这样当宝宝出生,生育经费绰绰有余,等孩子1岁以后,二位可以给孩子选择一个教育金的保险,如某银行有教育金保险同时附加重疾住院的,大概每年给孩子存2万元存5年。

  理财目标打算两年内置换一辆JEEP或SUV的汽车。

  推迟置换汽车换取更大选择余地

  如果按照上述积累资金的方式,加上一年定期3万和1万股票,存款可积累到16.384万元。二人计划两年内置换一辆JEEP或SUV,李先生2009年的思域轿车按目前二手车交易市场报价预估在10万元左右。JEEP目前市场的售价低端车在20万-30万元之间,高端车在60万-80万元之间。性价比相对较低的SUV市场最低售价在10万元左右,相对好些的车都在30万元以上,根据二位资金积累的情况,如果存款里再减去每年婴儿的费用及教育金保险的支出,估计两年内置换一辆售价低的JEEP或SUV的汽车是有可能的。如果选择20万元以上的汽车,家庭存款会大大减少,影响生活品质,建议孝出生后的一到两年再置换汽车,这样手头宽裕,选择的余地更大。

  理财目标为父母攒下一笔养老金。

  规划存量资金实现收益最大化

  考虑到二位以上理财目标如果都按上述计划一一实现,那么留给二位可以支配的资金每年大概在2万-3万元,另有1年定期3万和股票1万,建议定期存款取出,股票卖出,将这部分资金与积累的资金结合,做个理财产品,例如某银行180天-360天的银行理财,年化收益在5%-6%,合理规划这部分资金实现收益最大化,这样每年积累资金当父母有需要时,可以随时提供,拿出其中一半当做养老金是没有问题的。

  张旭招商银行北京双榆树支行AFP理财规划师持证人
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