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[案例]家庭顶梁柱没有保障很危险
  
专家:钟丽莎
    新华人寿成都中支城区本部部经理

  案例

  刘先生:38岁,私企老板,已婚,年收入在60万元左右,在成都市内有两套自住住房和一辆车。由于是家族产业,因此刘先生平时很忙,妻子就在家里当起了全职太太,并负责带三岁的孝。刘先生和妻子都没有社保,而且每年的收入也不是很稳定,因此刘先生想给太太和孩子准备一些保险,以防备不时之需。

  分析

  该案例中刘先生是家庭的

  经济支柱,却没有任何保障,故首先应为自己考虑充分的保障,这样才能更好的照顾家人。

  首先,根据保险的一般法则,刘先生的身价保障至少应为年收入的5-10倍,即400万左右,建议考虑缴费低保障高的定期寿险保额200万搭配分红保险保额100万,既提高身价,又能为养老提前做储备;其次,健康也是现代人关注的重点,高昂的大病治疗费用不仅会给家庭带来沉重经济负担,也会影响生活的品质。因刘先生尚无社保,建议至少为自己准备100万左右的大病保障。当下通货膨胀较严重,医疗费用上涨快,刘先生可考虑具有递增功能的健康保险,在一定程度上抵御通胀,如新华保险的健康福星,每年保障可固定递增3%,保障终身。在此基础上再搭配2份住院医疗,则基本可满足刘先生全方位的保障需求。

  同样刘先生的妻子也没有社保,则主要需关注健康保障,因为大病带来的不仅是巨额医疗费,还包括看护费用、康复费用、误工费用等等,商业健康险可以与社保做一个很好的补充,确诊即可提前给付,充分减轻家庭财务压力。建议刘先生的妻子准备100万健康保障,搭配1份住院医疗。当疾病来临时,可提前收到保险金用于治疗,当妻子健康时,可作为养老金进行积累。

  刘先生的孩子则可以每人先准备10万身价创业金,如新华的祥和万家,身价每人25万,满期领取保底15万+分红;即可以给孩子准备一份成人礼,又可以抵御风险。

  同时,考虑到众多种类的大病中,癌症的高发率和治疗的长期性(保险公司理赔数据显示,重疾险中赔付最多的一类大病即是恶性肿瘤),建议每人为自己加一份专属的防癌保险,缴费不高但可享有高额的癌症赔付,且能跟踪治疗全过程。

  在此基础上,刘先生可再准备一份保障全家的意外保险,涵盖到意外门诊、住院医疗和伤残保障。这样一家人的保障基本全面。

  一般来说,我们建议将家庭总收入的10%-20%用于家庭保障计划支出。考虑到刘先生无房贷且有存款,双方老人均有基本保障,可在这款保障计划之外,考虑一次性缴清的理财型产品,作为孩子教育金或应急金准备。本报记者 杨雪
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