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投资者抢购理财产品 注意三个关键问题
  近期互联网金融热点迭出,“余额宝”规模突破600亿之后,又有百度携手华夏基金拟推出号称年化收益8%的理财产品。据了解,据此产品正式推出还有一段时间,但是已有不少投资者开始注册百度的“百付宝”准备抢购此产品。8%的预期收益率目前不仅高于货币基金,也高于大部分银行理财产品,何况门槛仅有0.1元,对投资者的吸引力不言而喻,但在网络抢购理财产品,完全凭借个人判断,有几个关键问题投资者千万别忘记。

  一是是否保本

  目前的基金、信托、券商、银行的资管产品名目繁多,对于投资收益率的描述也有几种,分为“目标收益率”、“承诺收益率”。关于收益率,又存在是否保本的问题。一般来说,公募基金产品不允许表明目标收益率,除了保本基金外,也不存在其他的保本产品,而银行理财最多的一类是标明“目标收益率”,隐性以银行信用背书,另外也有一类是加注“保本”。分级基金、信托、专户结构化产品也存在B份额向A份额融资的情况,优先级别的A份额可以享受约定收益率,这部分收益也属于类保本性质,但也有基金对支付融资成本设有条件,如按年、按季度支付等等,需要细读合同。

  二是资金投向何方

  有相当多的产品承诺很好的收益率,但对于产品的投向却语焉不详,此类产品,需要擦亮双眼。事实上,银行理财产品也因为“资金池”,大部分产品为非标产品而受到诟病。从目前看,尽管兑付刚性,但投资者最好选择投向较为明确的产品。另外需要对比同类产品的收益率,如纯债产品,可以对比公募纯债基金的年化收益,又如类货币基金产品,收益可以对比过往几年货币基金的平均年化收益。投资者需要记得一点,资金需要投资才能获得收益,因此产品投向直接决定了偿付能力。

  三是盈利结构能不能看懂

  自2008年开始,相当多的结构化产品令投资者吃尽苦头,其中不乏知名的外资银行及理财机构推出的产品,有相当比例的投资者是因为完全不明白产品结构,盲目购买而遭遇损失。对于投资者来说,看清楚产品的结构,明白自己如何赚钱,什么时机赚钱,什么时候可能亏钱,是相当重要的。近年来,结构化理财产品、分级基金的结构日渐复杂,普通投资者最好奉行一个原则,看不懂的产品不要买,或许是一个较为理性的自保方法。

  由此看来,对于踊跃准备抢购的个人投资者,对于即将炙手可热的“百发”,抢购前需要三思。
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