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一名银行从业者:实体银行或许命中注定会灭亡
手机免费访问 www.cnfol.com  2014年03月18日 18:38 新浪财经 
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  金融是当代经济的核心,而银行业更是核心中的核心。由于利率管制所带来的利差性收入是当前银行业的主导收入,也就是所谓的政策性垄断收入,因而众多资本都对此垂涎三尺,也有大量的民间资本意图涉足银行领域来分一杯羹。高层对此态度逐步明朗,第一批5家民营银行试点已推出。但是银行业当前所面临的风险和机遇也是高度并存的,从A股上市银行看,其利润占到全部市场利润的60%,但高收益也必然伴随着高风险,一旦政府信用背书缺失,房价出现大幅度下跌,银行必将承担最高的风险,进而直接威胁到银行自身的安全。换言之,四大国有商业银行有着潜在的政府债务兜底预期,而民营银行一旦出现金融危机,则必然最先倒闭。从这一点上看,他们对于现有银行体系的冲击并不大,打存款利率价格战,最终损人不利己,无法从根本上触及到现有银行的核心利益。因而当前最大的冲击并非来源于民营银行,而是来自互联网金融。

  阿里巴巴作为当代电商的代表,其旗下的淘宝网可以说逐步改变了人们的消费习惯,传统的实体门店,由于租金、人力成本等的天然劣势,生意惨淡,逐步凋敝,最终走向灭亡的命运指日可待。可怕的是,在金融领域,以阿里金融为代表的互联网金融企业有着天然的成本优势,数据优势,以及资金优势。

  所谓成本优势,实体银行建立在街道、楼宇之中,租金高昂,几乎全年无休,但仍远远无法满足客户全天候的金融需求;而互联网金融依托于网络,零成本,24小时满负荷运转,人力、物力、财力大为节剩数据优势,互联网金融有着淘宝网的交易平台为依托,有着全部客户的所有交易流水记录,如此天然的信用数据,无论是贷款还是其它业务均能顺利开展,而且这些信息的获取几乎毫无任何附加成本费用;而实体银行需想要获取这些数据,不仅成本巨大而且还承担相当的风险。资金优势,这里不是指资本金上的优势,而是其对于小额资金的吸引力。譬如“余额宝”业务,其作为网络理财产品讲求的是聚沙成塔,即所谓的“长尾效应”,以此获利。能够达到5万元理财规模的个人终究还是有限的,而只要1元就可以起步的则比比皆是,特别是淘宝上数以亿计的客户更是资金归集的天然来源。因此,余额宝推出不足两年,资金总量已近5000亿元,直逼经营已近20年的民生银行存款总量,互联网金融“吸金”效率之高令人咋舌。这种资金规模效应的优势又是实体银行所天然不具备的。可以说,互联网金融已经向实体银行提出了严苛的生死存亡挑战,如何迎战是未来银行业能否继续存在的关键,可谓生死较量。

  未来实体银行该如何继续存在?作为一名银行从业者,我思考了许久,灭亡很可能是其宿命,但能够让传统银行绝处逢生,进而尝试着度过冲击的唯一办法或许只有创新合作。

  创新在于三大方面。一是技术创新。技术创新就是紧密跟进当前趋势,重视智能手机APP终端,强化与电信运营商的合作,借助当前电信号码实名制与银行开户实名制的无缝对接,将客户的大量业务在智能手机上完成,切实全面降低客户的时间成本、交易成本,最终使客户达成一种金融消费依赖,从而实现其对于银行服务的依赖。尤其要强化实体银行的意识,毕竟与金钱打交道,绝大多数的客户是愿意看到实际的纸质化的交易回单的。特别是当前我国信用法制体系不健全,实体银行仍有着天然的交易优势,缺失的只是技术上的创新和创新思维。因此银行可以考虑全面利用手机智能银行的优势,让客户得以自己安排时间,节约时间,最终得到切实经济利益。这是银行对抗互联网金融冲击的最大法宝,因此对于技术端的投入,未来银行业只能有增无减。

  二是服务创新。实体银行柜台的设置亟待改变,业务需要分类,现金高柜区只做简单的现金存取业务,其余不直接需要现金实务的交易,我个人的建议是分类到多个低柜做。一定要强化营销意识,未来的银行如同现在的电信营业厅一样,最主要的是售卖一种服务,一种附加值,电信卖的是手机和资费套餐,我们银行卖的就是理财服务,全方面、个性化、差异性的理财服务创新才是我们的立身之本。基金、理财产品、保险产品、信托产品等,才是我们面对不同的客户需要重点营销的,服务创新也不是简单地无条件地去迁就客户,用单一的微笑服务去面对客户,而是要给客户提供专业、到位的金融服务,这种服务是独特的,需要不断创新的,也是银行自身最核心最有价值的产品。

  三是模式创新。实体银行需要改变的是理念,就像国有银行行政化非常严重,如同政府机关,有许多人不做事,或者说不做实事。做银行,要用心地去走近客户,就是现在所提倡的“走群众路线”。分支行的经营模式在当前互联网金融的冲击下,已经越来越显示出天然的人力成本劣势以及管理劣势,往往会出现“令不出分行”的现象――底下各大县支行各自为政,甚至是政策、计价与分行政策要求相背离。因此,取消支行层级,强化分行层级权利是未来发展的大势所趋。所有的支行结构扁平化,成本统一化,员工考核统一度量衡,资源公平公正按需分配,会计上统一核算将大量节省银行的经营成本。当然,这需要有分行层级打破传统利益分配模式的巨大改革决心。在经营模式方面,或者说人力资源使用上也要和网点转型一样,坚决进行“清、转、改”,即清理一批闲杂人员,改制一批闲散人员,转掉一批行政人员,真正地将重心转移到业务经营上来,切实提高办事效率,减少不必要的审批和利益分配环节,真正发挥员工创新创造性,方能产生新的人力资源价值。

  互联网金融给实体银行业带来的冲击虽大,但毕竟与网店不同,实体金融领域仍有着天然的客户信任基矗特别是当前我国各大地域发展极不平衡,农村和城市市场差异化长期存在的状况,银行业就更是要牢牢抓住城镇化发展的红利,不断开拓县域市场,同时深耕细作城区市场,互利互惠,加强合作,共同抵御互联网金融的冲击。只要做到差异化,以己之长克敌之短,拿出壮士断腕的勇气和决心,才能不被时代潮流所抛弃,才不会轻易地被互联网金融所打败,才能真正唱出属于自己的最强音。
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