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天弘基金刘佳章:英国人如何管理养老金
  天弘基金 刘佳章

  如果把我国养老体系比作一座金字塔,那么塔底是基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。那么,我国养老金金字塔显得并不牢固,塔底薄、塔身瘦、塔尖小。

  而日不落的英国则曾有着令人骄傲的养老金体系,并不断进行着与时俱进的改革,他们的养老金体系有何值得称道,及值得国内个人养老投资者学习的地方?

  1、三级金字塔各司其职

  英国的养老金体系也可以看成一座与我国类似的“金字塔”。

  塔基——国家养老金本着社会福利的普遍性和公平性原则,资金分配向中低收入者倾斜。但随着老龄化的加剧,该基金近年来开始收不抵支。

  塔身——职业年金计划由雇主和雇员共同出资。有从DB型(确定收益型)向DC型(确定缴费型)倾斜的趋势,2012年之后,所有企业的新雇员都只能选择参加DC型计划。截至2009年底,英国职业养老金资产规模在全球仅次于美国。

  塔尖——个人养老金计划是一种由个人从选定的保险公司参加的DC型(确定缴费型)计划。个人可不经雇主而直接参加保险公司提供的DC型计划。和职业年金计划一样,享受税收优惠。

  2、引人入胜的个人养老金计划

  作为塔尖的自助投资个人养老金(SIPP),有诸多人性化设计,有效吸引百姓参与。

  首先,SIPP最低投资额可至50镑/月、以及享受不同时期不同程度的返税或免税等。例如,你通过金融机构开设SIPP账号,每进行100镑的投入,政府将自动为你的账户投资充值25镑,相当于25%的收益。

  其次,SIPP计划最早55岁才可以申领,鼓励进行更长期的投资,同时有着链条极长的、免税的广泛投资品种。

  最后,SIPP内的资金可以分散投资不同产品,可在不同管理人之间进行转移。

  作为自己做主投资、丰俭由人的养老金投资组合,十分适合稍有投资理财常识的人采用。目前英国各大金融机构均提供SIPP的投资账号。

  3、“塔基”导向“塔身、塔尖” 倡导私人养老投资

  《每日邮报》2013年初报道,在遭遇养老金晰后,英国民众理财概念觉醒,着手管理自己的长期储蓄计划由于英国政府养老金现状不乐观,每月约为400镑的国家基本养老金越来越不够舒适的养老需求,43%的英国人选择自己购买、管理退休后的养老金。从构成上看,职业年金计划、个人养老金计划覆盖人数分别为其国家养老金人数的3成和1成左右。

  英国政府通过协议退出、自由转移、税收优惠、基金费率优惠等手段,引导国民养老金从“金字塔”的塔基向塔身、塔尖转移,可以看出老龄化背景下的养老金改革方向:DB型(确定收益型)向DC型(确定缴费型)转移,倡导自主积累、自主投资、自负盈亏。

  天弘基金认为,在我国“塔底薄、塔身瘦、塔尖小”的养老金金字塔下,个人积累、个人投资成为解决“夕阳晰”的可行之选和必由之路。

  由于家庭的养老投资具有随意性,比如中途可能会有应急支出、暂作他用等,因此,投资上可以采取投资分组,按照投资期限长度的确定性程度,来做不同组的投资安排。期限越长、确定性越长的资金,可以以更高比率投资于高风险、高波动的产品,如股票指数型基金而期限确定性居中的资金,可以安排于适合中期投资的产品,如天弘安康养老基金,偏债混合型、持有5年免赎回费而期限确定性最差的资金,则可投向流动性最高的短期产品,如天弘现金管家货币基金。
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