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70后医生夫妻如何规划40余万积蓄
来源:中金在线 作者: 投资与理财 2015-03-16 14:48:25 访问手机网
  一对忙碌的“70后”医生夫妻,把他们的大半时间都花在看病人上,平时连儿女的教育都鲜有空闲顾及,更遑论抽时间规划家中的40万元积蓄了。他们希望能为儿女攒上100万元的教育金。

  本刊记者 文熙

  2015年的春节长假,记者在6日泰国游途中认识了一对“70后”医生夫妻。为了纪念他们的10周年结婚纪念日,夫妻二人努力争取到调休假,带着一双儿女出国过年玩。

  他38岁,已经是省城中医院的皮肤科主任,月薪10000元。工作十余年来,与妻子一同过年的日子少之又少,这次应妻子和儿女的要求,半年前就向医院申请调休出过年的7天长假。

  她36岁,是省城中医院的产科大夫,月薪6000元。15年前就认识了现在的丈夫,一起谈了5年的恋爱后,奔入婚姻,先后生育了一儿一女,今年儿子8岁,女儿5岁。儿子已经在上小学三年级,女儿在上幼儿园大班,平时由家里的两位老人帮衬着照料孩子。一家六口的每月开销在4000元左右。

  虽然两人的办公室只有几分钟的路程,但是工作时想见上一面却不容易,而他们往年的除夕夜也是在各自的忙碌中度过。目前夫妇两人有一套市值80万元的住房,一辆20万元的轿车,活期存款5万元,定期存款35万元,无其他任何投资。由于工作忙碌,孩子的教育以及家庭的资产均无暇顾及筹划,听闻我们有理财师,希望能够帮其好好规划一下。

  理财目标:

  1、一双儿女的100万元教育金。

  2、40万元存款如何理财?

  规划前的几个假设

  1、丈夫与妻子的月薪10000元与6000元均是到手金额,不考虑税收因素。

  2、8岁儿子与5岁女儿上公立学校,幼儿园、小学、初高中花费不大,月入完全能够覆盖。大笔的教育费用支出预计在10年后开始,主要是子女上大学的费用。

  3、未考虑工资增长率。

  家庭资产状况分析

  该“70后”医生夫妻处于家庭的上升时期,从资产负债表看,家庭无负债,无还款压力。从现金流量表看,家庭收入稳定,家庭支出相对收入来说,占比仅为25%,家庭储蓄率高。整体承受风险的能力高。如果不做理财规划,大量资金放于活期及定期,相对于通货膨胀来说,整体资产是贬值的。所以从现在开始,合理理财规划很重要。

  家庭理财的规划方案

  一、应急资金的配置建议

  应急资金主要用于家庭的日常支出。过多的话,不能抵御通货膨胀,意味家庭资产的减少。过少的话,没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多,家庭收入稳定,一家六口的开销,包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销。按照一家六口的每月开销在4000元左右,留出约2.5万元的备用金。其中手头留5000元现金,2万元可投资于货币基金(如各种“宝”)。同时,由于夫妻工作稳定,可申请信用卡,充分享受免息期。

  二、家庭保险规划

  虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保,但对防止家庭意外还是远远不够的。该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入,建议先大人后小孩,为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%,约19200元左右。

  三、存款的配置建议

  去除2.5万元的应急资金,该家庭还有37.5万元富裕资金。该夫妻投资少,只做定期,即使按照降息前算,一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划,完全可以考虑多样化理财。

  由于夫妻均为医生,平时都比较忙,没有时间投资股票,可以考虑投资基金,由专业人士打理。

  客户家庭处于上升期,无负债,家庭承受压力的能力大。基金品种推荐一些股票型基金。下图可做参考。其中,博时主题行业、兴全商业模式、国投瑞银沪深300金融地产ETF联接均为典型大盘蓝筹风格,行业上集中在金融、地产、电力、汽车、家电等早周期行业;广发消费品侧重投资消费服务板块。客户可参考市场状况和自己的投资偏好,参照理财经理的建议,换仓或者抛售。

  按照近一年的市场实际表现推算,年参考收益为20%左右,37. 5万元的本金投资6年可达到约110万元。这时候可以按照自己的偏好和当时市场的情况,投资一些高端理财产品,比如信托、资管、阳光私募基金等。或者按照当时情况,考虑是否进行房产类投资。

  四、100万元教育资金的配置

  该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后,该医生夫妻需预留出100万元的教育资金,属于长时间的一个理财规划。针对这种情况,我们建议做一个基金定投,摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定的支出,建议做一个稳健的定投组合。

  按照近一年的市场实际表现推算,年参考收益为7%,月收益0.5833%,投资120期(10年*12)。按照以上条件计算得出月定投5800元,可实现10年后预留出100万元的教育资金。

  按照上述配置,家庭月入16000元,开销4000元,减去1920元保险支出、5800元教育金定投后,还有富余的4280元。同样建议投资于稳健型基金定投,提高家庭理财收益率。

  一、财务现状分析

  1、前提假设

  夫妻月收入16000元为税后收入;定期存款年利率3%;基金定投年收益率7%;股票、股票型基金年收益率8%;债券年收益率6%;中意智富锁万能账户年结算利率4.5%(中等)。

  二、综合理财建议

  1、财务现状分析

  目前家庭净资产140万元,其中流动资产40万元,无投资性资产,资产收益率偏低;家庭年结余154500元,主要来源于工资收入,家庭支出主要是基本生活开支,无任何负债。结余比率0.76,结余较高;综合偿债能力较好;流动性比率高达100,严重影响了资产收益性。

  2、财务建议

  A、现金规划

  夫妻两人都有稳定的工作和收入来源,建议降低家庭流动资产规模,保持6个月家庭基本生活开支为宜。以4000元/月、6个月计,需准备24000元紧急备用金,建议采用活期存款形式。随着孩子教育费用增加,父母年龄增长,随时调整紧急备用金规模。

  B、教育金规划

  该家庭希望为两个孩子准备100万元教育金,为孩子规划完善的教育。考虑到目前家庭资产收益率偏低,且两个孩子分别在14年(儿子)和17年(女儿)后大学毕业,建议采用基金定投和教育金保险两种方式准备,具体方案如下。

  其中,教育金保险保障期间为80周岁,除了在22岁时提供部分出国深造费用,还可作为孩子终身的储蓄账户,补充婚嫁金、创业金、养老金等需求。

  C、家庭保障规划

  家庭目前仅拥有基本的保障,虽然工作稳定,但考虑年龄增长,上有老下有小,家庭负担日渐加重,需要考虑夫妻二人及孩子的保障规划。建议夫妻二人配置充足的重大疾病、意外保险,为两个孩子准备充足的意外及医疗保险。具体方案如下。

  以上保险计划,加上教育规划中的教育金保险,累计年保险金58879元,占该家庭年结余的三分之一左右,在合理的范围内。通过此方案,解决了全家人的保障需求,可有效应对未来的健康、意外等风险。

  D、投资规划

  目前未做任何投资,主要资产以房产、汽车的形式存在,同时有40万元流动资产。为提高资产收益率,在考虑家庭紧急备用金之余,可将剩余资产中一部分作为孩子教育金专项储备,另外一部分转为投资性资产,提高收益。具体方案如下。

  ①流动资产中的2.4万元作为家庭紧急备用金,采用活期存款形式,以备家庭不时之需。

  ②流动资产中的20万元作为两个孩子教育金准备的启动资金,分别为儿子和女儿选择智富锁万能账户,各自投入10万元,进行教育金的准备,预计年收益率5%。

  ③剩余的17.6万元流动资产,建议采用稳健型股票、基金、债券等渠道组合投资,各三分之一,一方面分散风险,另一方面提高资产收益。

  按照以上投资规划,40万元流动资产的年收益预计23688元,收益率5.92%,比规划前大幅提高。
责任编辑:cnfol001
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