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“夹心族”家庭如何解三大理财难题
来源:云南信息报 作者: 佚名 2014-11-06 10:38:03 访问手机网
  40岁的市民李先生在一家国企任中层干部,工作十分稳定,年薪22万。而李太太是一位外企白领,年薪在12万左右。李先生和太太有一个可爱的儿子,今年10岁,就读小学4年级。

  记者了解到,李先生和李太太双方父母均健在。目前,两人积蓄约有60万元,由于夫妻二人平时工作较忙,而且投资理财观念比较保守,因此把所有储蓄都存放在银行,其中40万做一年定期,另外20万作为活期存款。

  李先生表示,他们家主要有三个理财目标,一是儿子的教育金规划,以后计划安排儿子在国内完成本科学业后,出国继续接受教育深造;二是自己未来养老的规划,李先生夫妇希望退休后仍能保持现有的生活水平;三是双方父母的赡养规划,夫妇俩需要照顾四个老人至终老。

  当今社会有一种典型的族群—“夹心族”,他们上有老下有小,既要解决孩子的教育储蓄金,又要为父母准备养老金,还要给自己制定一个未来的养老规划,可以说是压力最大的一个阶层,为此,本报邀请到中国银行(行情,问诊)理财师分析师,为这样的家庭量身定制一份理财方案,为他们解决所面临的种种问题。

  1.子女教育金规划

  根据目前教育费用水平测算,小孩整个受教育期间费用折成现值大概为支出约110万,李先生家庭具有一定的资金缺口。

  2.自己的养老规划

  由于李先生在国企任高层,退休金有一定的保障。李太太为外企员工,单位有购置社会保险,夫妻双方可适当补充养老保险作为养老金准备。

  3.父母的养老规划

  李先生家庭需要赡养4位老人,且老人日渐衰老,,在医药费方面将加大支出比例,对李先生家庭造成较大负担。

  理财师建议

  1.调整现有资产配置

  目前,李先生家庭金融资产主要集中在存款上,资金安全性与流动性较高,但是资金的收益性较低,建议李先生夫妇将40万定期存款拆分为两部分。20万做成5年期国债,年化收益率为5.41%,高出现有收益2.16%,既提高了资金的收益性,也保持了资金的流动性。20万购买银行一年期以上理财产品,年化收益率约为6%,高出现有收益2.75%。

  对于20万元活期存款部分,建议李先生保留家庭月消费的3倍金额即可,其余部分可以购买银行短期理财产品,如果客户是进取型投资者,可建议购买基金、黄金等风险产品,采取长期投资与短线交易相结合的策略,提高资金的收益性。

  2.合理规划工资收入

  李先生夫妇年工资收入为34万元,属于中高收入家庭,若合理规划,则可以尽快实现财富目标。建议李先生夫妇将每月工资收入的20%购买基金定投,将此部分资金作为小朋友的教育资金储备,在分散风险的同时,获取更好的收益;将每年工资收入的20%购买期缴分红型保险,保险期间为20年,直至李先生退休,这笔资金作为李先生夫妇的养老补充,既保障了资金的收益性,同时也为家庭提供了一份风险保障。

  由于李先生家庭是典型的上有老下有小的家庭,建议将每年收入的10%购买纯保障类的意外险,增加家庭抗风险能力。而出于李先生夫妇赡养父母的考虑,建议每月工资收入的10%购买货币型基金,作为父母养老金的储备,既保证了此部分基金的收益性,也保证了资金的灵活性。最后,一定要定期检视理财规划方案,根据投资收益情况及现实情况及时调整投资方案。
责任编辑:zdsh
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