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大学生父母养老理财规划

来源:大众理财顾问    作者: 陈玉罡    2014-10-21 10:48:49
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  陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系教授

  何先生,43岁,在一家企业任经理,月收入2.2万元,年奖金5万元;何太太,高校老师,月收入1.6万元,年奖金2万元。何先生月生活支出6000元,何太太月生活支出5000元。孩子18岁,就读大学一年级,月生活支出2000元。何先生家庭拥有一套自住房,市值260万元;另有一套投资房市值180万元,尚余28.7万元房贷未偿还,每月还款2100元,租金收入3500元。家用车1辆,市值35万元,月用车支出3200元。保险年支出3万元,其中何先生年交纳1.4万元购,保额50万元;何太太年交保费1.6万元,保额50万元。两人都有社保。何太太自3年前进行1000元/月的定投,目前基金账户市值34000元。现金和活期存款15万元,定期存款20万元。大学学费、赡养老人、旅游等其他支出一年总计8万元左右。已基本完成孩子抚养教育的何先生家庭该如何进行未来的养老规划呢?

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  家庭财务状况诊断

  何先生的家庭负债占资产的比重为5.59%,表明何先生的家庭财务很安全,风险评级为低风险。何先生正处于家庭成熟期,这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为退休做准备。

  从何先生的家庭收入支出情况来看,夫妻两人的月总收入3.8万元,其中,男方月收入为2.2万元,占比53.01%;女方月收入为1.6万元,占比38.55%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

  目前何先生的家庭月总支出为1.93万元,其中,日常生活支出为1.3万元,占比67.36%,月房贷还款支出为2100元,占比10.88%。家庭日常支出占月收入比重为31.33%,低于50%,表明何先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。何先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为5.06%,低于40%,表明何先生的家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,何先生的家庭每年可结余238400元,留存比例为41.97%,何先生的家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。

  家庭理财规划

  何先生家庭已经基本完成了孩子的抚养教育,未来的重点在于保障家庭财务安全的前提下安排养老规划。

  应急现金规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据表3的现金规划测算表,对于何先生的家庭来说,由于其每月生活费用和房贷还款额为15100元,按6个月测算,需要准备90600元作为应急资金。何先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

  何先生和何太太都有社会保险,何先生年收入31.4万元,已购保险保额50万元,年交保费1.4万元。如果要保障意外情况下5年的收入不中断,则需要保障157万元,保额缺口为107万元;由于何先生负担全部房屋贷款,因此考虑房贷的情况下保额缺口增加为135万元。目前何先生的保费支出占其年收入的4.46%,按10%~15%的支出范围计算,还可增加1.74万~3.31万元保费支出。

  何太太的年收入21.2万元。如果需要保障意外情况下5年的收入不中断,保额缺口为56万元。目前何太太的保费支出占其年收入的7.55%,还可增加5200~15800元的保费。

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