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房贷收入比达75% 房奴家庭咋理财

来源:市场导报    作者:佚名   2014-09-22 15:45:52
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  朱女士今年36岁,小孩明年上小学,家庭年收入8万元。家里有一辆汽车,每月养车费用约为700-800元。刚刚贷款50万元买房子,月供5000元,每年递减,20年期。有存款10万元,要怎么理财?
  《市场导报》记者采访了浦发银行(行情,问诊)杭州分行理财师崔志鹏,他给出这样的建议:
  朱女士一家的收入属于普通水平,年家庭总收入8万元,而每年还房贷需要6万元,房贷收入比已经达到75%,家庭财务可能会比较紧张。
  根据一个普通家庭的情况,朱女士一家每月日常开销加上养车费用,总支出约2000元,那么一年的生活开支为2.4万元,而事实上一辆汽车的年使用费就要约1.5—2万元,所以就算节省一些,朱女士一家也只能做到收支平衡而已。
  理财建议:
  1、变更月供方式
  目前还房贷主要有两种方式:等额本息法和等额本金法,一字之差,但相差很大,等额本息法每月还款金额相同,而等额本金法还款金额是递减的。
  朱女士当初选择等额本金,可能是认为等额本金所还利息总额少,但其实利息的计算方式是一样的,等额本金还款通过开始多还、逐年递减的方式,加速本金偿还,所以利息总额略低于等额本息,适合目前收入较多、资金充足但未来不确定性较多的人群。
  从朱女士目前情况看,这样的还贷压力有些大,虽然从理论上还款额每年略有下降,但目前处于一个加息周期,加息带来的还款额增长可能要比这种下降要高不少,结果可能还款额在很多年里都不能下降,给家庭财务状况带来很大压力。所以选择还款方式还应量力而为,用适合自己的方式偿还贷款,留给家庭更多的流动资金,以保证家庭正常开支。
  如果朱女士一家没有额外的收入来源,我们建议不妨与贷款银行协商修改还款方式,选择更为轻松的等额本息还款法。
  2、10万元存款适当做点投资
  除了需要留存5000—10000元的资金作为紧急准备金外,10万元存款的剩余部分可以适当做些投资。
  鉴于朱女士家庭财务比较紧张,我们这里不建议作风险太高的投资。朱女士如果是一个风险偏好比较保守的投资者,不妨考虑买一些灵活的新股申购理财产品。
  如果朱女士的风险偏好比较激进,可以考虑在新股申购理财产品与开放式基金之间做个组合,但建议朱女士找一名可以信赖的专业理财经理咨询后再行购买。

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