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单亲妈妈月入4000育有两子 如何规划教育金

来源:新京报    作者:佚名   2014-09-03 10:41:41
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  ■ 个案资料
  伍女士,先生已去世,和老人一起住,大女儿八岁,小儿属超生对象,日后需入读私立学校。
  月入4000,定期存款10万,借出10万,每月800元利息。一间商品楼,一部小车,一个车位(已出租),去年购买了三年期的国债25万元。每月支出2000元,已买商业养老保险,每年约3000元。俩小孩都买了商业养老分红保险,每年约2万元。
  想为老人和孩子准备应急金及教育金,并打算长租一块土地,花费约40万。
  ■ 财务状况分析
  伍女士是位单亲妈妈,无外债及房贷、车贷压力,年总支出47000元。只靠工资收入是没有多少结余的。因每年可以攒下的资金不多,所以建议合理安排现有存款,来实现子女教育及家庭应急金的规划。
  张毅 招商银行万泉河支行贵宾客户经理、AFP理财规划师
  理财目标
  现计划长租一块土地,花费约40万元。
  建议慎重考虑长租土地
  若准备长租的土地确实可以带来可观的收入,就目前存款情况,一次性付清40万是不可能实现的,可以考虑将现有房产做抵押,贷款长租土地,不过贷款的利率和后期土地带来的收入还是要综合比较的。考虑到伍女士的家庭收入来源比较单一,而且有子女、老人需要抚养和照料,若此时花费40万,对于伍女士整个家庭是个不小的经济压力。建议慎重考虑,或者如有再婚打算,再婚后可根据双方的资产和收入再做规划。
  理财目标
  为老人储备应急金。
  选择稳健投资保证家庭应急金
  因伍女士每年额外收入并不多,所以老人的应急金的准备主要还是靠现有存款的合理安排来实现。现有三年期国债25万元,这部分资金在保证本金安全的前提下每年可以有约1.25万元的收入(如按照年率5%计算)。因国债可以提前支取,利息部分按照持有时间分段计息,所以如果发生意外情况,这部分资金是可以满足应急需求的。
  但是国债必定是固定利息,虽然比银行定期存款略高一点点,若在市场降息的时候购买还是不划算的,而且也会错过了市场变化带来的超额收益机会。建议将其中一部分资金考虑投资偏稳健的债券型基金,依照历史业绩的参考,中长期持有的情况下,债券基金的收益率超过国债和定存还是大概率事件,且赎回一般2-4个工作日入账,也在一定程度上保证了资金的流动性。
  理财目标
  为孩子储备教育金。
  合理安排资金购买教育险
  因伍女士是家庭唯一的经济来源,且按照经验,教育金的增长率是高于通货膨胀的,所以需要提前做好教育金的合理规划。
  根据伍女士家庭情况,建议她给两个孩子分别选择一款保额在20万的少儿教育金保险,因家庭每年收入并不多,所以建议将缴费期拉长到8年。大女儿每年缴费26308元,小儿子每年缴费22590元,共计48898元。这样做,首先可以保证子女教育金的强制储蓄,以免将家庭结余挪至他用;其次,在两个孩子18岁时,可以一次性获得教育金12万元,作为顺利完成大学学业的教育基金;当孩子22岁时,一次性获得12万元的立业金,作为大学毕业后的事业启动资金; 当孩子25岁时领取满期金共20万元,可以作为孩子建立小家庭的爱情基金。与此同时,在孩子25岁前,还可享受每人20万元重大疾病保险金。除此之外,若伍女士在缴费期间不幸意外身故或者全残,余下的未交保费将被豁免,孩子的保障依然不变。
  伍女士现有10万元定期存款,因目前定期利率较低,一年定期年率上浮后3.3%。建议将这部分资金购买银行理财产品,以目前市面上的某款理财产品为例,其期限通常1个月——半年期,预期年率3.5%——5.5%,可以将闲置资金运转起来,有效的抵御通货膨胀,还可以灵活调用资金。
  这样计算,国债和债券型基金的每年利息收入+10万元理财产品利息收入+10万元借款给朋友的利息收入+车位出租收入+每年工资收入结余,基本上可以覆盖两个孩子教育保险金的保费。

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