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个人私密理财规划:普通上班族3年如何存15万?

来源:理财第一课堂    作者:佚名   2014-08-21 13:28:48
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  小Y妹纸是一个非常可爱的小伙伴,刚刚开始工作1年多,在一线城市从事市场类工作。开始在忙碌的工作中升级打怪的同时,小Y早早就开始有了认真理财,认真养金鹅的打算。所以,小Y同学就找到简七规划小组啦。
  一、基本情况
  -资产负债情况
  尽管只毕业1年,小Y已经有意识地开始存钱了,现在总共积累了2万多的资产,小有积蓄。
  小Y把8000多的活钱主要放在了货币基金中,以备不时之需。而在投资方面,小Y主要采取了比较保守的60单定期存款的方法,在钱还不多的时候,先稳稳地锁定了5%+的收益率。此外,小Y今年开始了定投2只基金,每月大概定投500元左右。
  负债方面,小Y有信用卡,偶尔消费会使用,但花费也不多,目前的信用卡欠费在300元左右。
  -收支情况
  小Y的收支情况也比较简单,目前每年主要收入来源当然还是本职工作啦,每年工资和各类奖金加起来大概有近80000的收入。投资收入方面,因为以定期存款为主要投资方向,暂时还没有到期的,所以暂时还看不到收益。
  消费方面,小Y是一个消费习惯良好的小伙伴,每月日常生活消费大概在3000元左右,此外小Y还每年缴纳4000元左右的商业保险。在良好的消费习惯“带领”下,小Y每一年有近4万的储蓄,非常赞!
  二、风险测试和财务诊断
  作为一个刚刚毕业的妹纸,我想小Y应该还是比较敢“冒险”的。果不其然,风险测试的结果表明小Y是中高风险承受能力者,比较适合追求8.5%左右的年化投资收益率。
  了解了小Y的基本情况,我们再开始正式体检吧!
  1、储蓄能力
  作为一个刚刚毕业赚钱的小伙伴,小Y已经能够存下50%左右的收入了,说明有非常赞的消费习惯和养金鹅习惯,棒棒哒!
  2、资产负债率和财务负担情况
  小Y同学虽然有信用卡,不过使用还是很有节制滴,也不会进行坑爹地分期还款。
  3、保障能力
  这里想夸一下小Y同学。做了好几个CASE了,但是能够在做规划前就有意识地商业保险的小伙伴几乎没有。我们的小Y同学还是很有保险意识的。
  虽说小Y同学的保险不见得性价比很高,不过还是比较符合她的需求,也比较符合她的经济承受能力的。
  再说说有待改进的指标
  1、应急能力
  目前,小Y可以随时动用的货币基金和活期存款大概8000多元,但是她的月消费大概在3000元,“活钱”还不能满足她3个月日常生活,和我们建议的3-6个月生活费有小小差距。
  2、财富增值&财富自由度
  现在,小Y已经开始摩拳擦掌准备开始投资理财了,不过现在5%左右的投资收益率还是相对较低。再加上现在的金鹅(本金)还比较小,无论从比例还是实际理财收入绝对值来说,收入都比较少,所以离被动收入覆盖日常消费的基本财务自由还很远。
  虽然存在改进空间,不过我倒觉得这不是小Y的问题,谁能一口气吃成胖子呢!刚毕业1年的小Y要是什么都没问题了,可能才是最大的问题。其实解决这个问题说难很难,说简单也很简单,无非继续赚钱养肥金鹅和学习投资,建立适合自己的投资组合罢了。具体我们后面再给建议。
  另一大重任就是不断投资自己,让自己的吸金能力不断增强了。和小Y聊天的过程中,小Y对自己的职业还是很多规划的,对你有信心哦。
  三、小Y的目标
  小Y同学主要有两个财务目标:
  1、旅行基金:14、15年每年有1万元的旅行基金,16年有3万元的旅行基金。
  2、3年后(17年末)拥有15万左右储蓄,拥有了这笔钱,小Y同学就可以放心大胆地准备去继续深造,给自己充电啦。
  四、朝目标进发:测算
  首先,我们先做假设:
  1、每年通胀率为3.5%,即日常消费年增幅为3.5%;
  2、小Y告诉我,目前的工作,每过一年月工资大概会上涨1500元,即每年上涨1.8万元;
  3、小Y计划在16年上半年改变职业方向,换工作后初期估计收入会大幅下降,预计收入降为5000元/月。之后暂定收入年增幅5%;
  4、因为14年小Y的投资策略预计不会有大的变化,14年的投资收益率大概仍然维持在5%左右,15年开始调整投资组合,达到8.5%的投资收益率。
  测算结果
  经过测算后,我们会发现,如果按照这样常规的假设,
  1、小Y每年的旅行基金都可以达成;
  2、2017年末可以拥有大约12.9万元的可投资资产,离15万的目标还存在2万多的缺口。
  五、改进方案
  1、增加收入
  小Y目前这份工作的收入和收入增幅都还不错,但是16年换工作后收入会出现大幅跳水,大大影响了资产的积累速度。
  如果小Y在换工作的时候能够找到一份平均月薪6000元左右的工作,或者通过其他兼职等方式每年增加1万元左右的收入,2017年末的可投资资产就可以超过15万啦。
  当然,隔行如隔山,在职业转换的初期,很可能要重头来过,收入下降在所难免。不过,小Y MM至少可以注意到收入下降带来的负面影响,为换行做好更多准备。
  2、降低旅行基金的目标
  小Y在14年和15年都预留了1万元的旅行基金,在16年预留了3万元的旅行基金,还是一笔比较重大的费用。有旅行的梦想很好,想起一句话说得好,年轻就要去远方。
  而按照现在的状况,旅行基金的目标和15万投资基金的目标存在冲突,需要协调。如果将14-16年的旅行基金分别降低到5000元、5000元和2万元,17年末预计小Y可以拥有15.4万投资资金,第二个目标达成。而如果合理规划旅行,这样的预算也会很棒。
  3、调整投资资产配置
  和小Y聊天的过程中,我得知小Y妹纸的工作还是相当繁忙的,有时候和她约晚上10点聊天,她都还在加班,我都觉得很辛苦很心疼呢。不过正是该努力的时候,小Y继续加油吧!
  咳咳咳,扯远了点,其实我想说,作为工作比较忙的小Y,在配置投资组合的时候也要更多地考虑时间的“性价比”。其实年轻的同学们更加要考虑这个问题,如何最大程度地投资自己,是投资在自我职业、自我兴趣还是自我理财投资能力上。
  继续说小Y MM,因为比如定投基金就会比直接买股票更适合她。此外,小Y刚刚学习投资,也要循序渐进的过程,先用少量资金尝试一些中等风险的投资品种,比如理财型分红险、债券、基金定投都是门槛不高,可以获得较高收益的投资品种。
  不过8.5%的整体收益率实际上并不容易获得。还是先建议小Y不要太关注收益率,确定自己的投资风格(可以参考我们的理财金字塔),学习相关知识再做一些需要承担风险的尝试。个人建议,小Y可以将固定储蓄的部分依旧选择低风险的投资产品,比如5年期定存法。然后选择“时间性价比”比较合理的中等风险投资品,比如基金、债券,博取8%-10%的收益率。其他高风险的投资是否尝试,我觉得暂时还是缓一缓,一来时间很有限,二来先认真学习一些基金or债券的基础知识会更加合适。
  4、调整保险方案
  目前,小Y购买了每年4000多元的保险组合,意外险+重疾险+寿险的组合是非常正确的,只是保额还比较低。其实,在小Y这个年纪,购买一份消费型(不带返还)的保险会性价比更高,更有保障。
  鉴于目前退保也不划算,小Y可以继续购买这个保险,再补充一些消费型的保险,将重疾提高到30万,意外和定期寿险提高到50万。预计花费不会超过2000元。
  此外,如果小Y经常出差的话,便宜的交通意外险、航空险可谓标配!
  六、案例感悟
  感谢小Y对我们的信任,每一次做规划,我们也get到了很多小伙伴们的亮点。
  1、找到方向与找到平衡
  几乎每个CASE,我们都会和小伙伴认真地聊一聊工作。读书、跳槽、换行、高薪……对于我们的职业发展,方向很重要,了解自己也很关键。而生活,也并不是只有工作。找到自己的生活节奏,慢慢思考自己喜欢的生活状态。
  2、旅行的意义
  年轻的时候,就要去远方。我也很喜欢小Y关于建立旅行基金的想法。咱们简七不是分享过,现在就要幸福么,所以旅行也不要总是想着等有钱有时间了。
  不过,去美好的远方不一定要花最多的钱。我有一个非常喜欢旅行的朋友,每次能把自己的旅行过得非常精彩,能讲出当地很多历史文化渊源、很多故事,能找到当地很特别的小众履行地,能够骑行在大草原,能够穿越沙漠,肆意挥洒青春,但花费并不太高。
  废话那么多,我只是想给小Y扩充思路,如何让自己关于旅行的梦想更灿烂,除了经济上的准备,其他准备可能更加重要。去想想旅行的意义,再出发吧^^
  七、后续行动
  最后,规划小组想给小Y MM提几个小作业,用来帮助小Y改进自己的行动,更好地实现自己的目标。
  工作方面:对于自己喜欢的行业方向,找2-3个该领域的榜样,研究一下他们在这个领域的发展之路,找到3个自己需要提高的方面。
  投资理财方面:因为现在小Y已经定投了2只基金,建议小Y对这两个基金做一个更加全面的分析,想想自己为什么选这两个定投,有没有更好的基金选择,设定一个定投思路和止盈止损思路。
  旅行方面:为今年的旅行做一个小计划。
  有行动,规划才有有用。接下来一个月,小Y MM会忙得很有意义噢!等我们9月再来回顾小Y的前进吧!

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