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80后家庭月入近2万 如何攒足教育金养老金

来源:新京报    作者:佚名   2014-08-11 10:49:12
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  个案资料
  应女士,31岁,私企职员,税后月工资6500元,年终奖1万元左右。老公35岁,事业单位,税后月工资13000元,年终奖3万元。两人均有企业购买的五险一金。公积金目前每月老公4000元,应女士每月1000元。9月份孩子即将出生。双方父母有养老金无需赡养费。
  现有一套自住学区房,市值340万元(60平米),还余贷款40万元。一辆代步家用车,无贷款。
  投资支出:基金定投每月定投2000元,目前累计1.8万元。货币基金4万元,股票基金5万元,P2P投资1万元,理财产品10万元,票据理财2万元。
  家庭支出:养车费1100元/月,日常费用4000元/月,房贷4000元/月(用老公公积金还4000元)。
  其他年度支出:3万元左右。
  财务状况分析
  应女士夫妇俩收入稳定,且二人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。二人年收入合计274000元,平均到每月收入合计约为22833元,支出主要由投资支出、家庭支出和其他支出三项组成。
  其中投资支出中,定投支出为每月固定支出,金额为2000元;家庭支出每月5100元;其他支出30000元平均到每月支出为2500元。计算得出家庭结余为每月13233元,即全年结余为158796元。
  家庭资产包括一套自住学区房,还余贷款40万元;无贷款私家车一辆;理财品种比较多样。综合来看,目前该客户家庭月收入属于中等水平,建议整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,以达成理财目标。
  理财目标:
  夫妻双方购买商业保险,想买重疾和大病险,存养老金。
  养老保障:重疾+年金险
  为了保障应女士夫妇二人以后的生活,建议从现在起选择重疾和年金结合的方式保障以后的养老。建议根据资金结余情况选择期缴方式,从而减少支出压力。到退休时,可以一次性领取保险金和分红,作为夫妻二人的养老储备金。根据应女士家庭结余情况,如果夫妇二人退休后按每月5000元的标准领取,则夫妻二人每人投入3200元/月左右。
  此外,通过基本资料显示,目前应女士夫妇的家庭保障只有基本保险,而这些保险必定保障金额有封顶且覆盖面有限。因此建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病类保险,缴费期限暂定20年,月交保费合计约1574元左右,每月结余资金可以完全覆盖。一旦发生风险,最高可获得20万元的保险理赔,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金会在60岁的时候返还给二人作为补充养老金使用,40万元的本金再加上累积分红,合计约50万元左右。随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。
  理财目标:
  孩子未来的教育金,孩子的保险。
  孩子教育金:定投+教育险
  应女士今年9月会迎来宝宝,现在不仅需要做一些细致的准备,更需要资金方面的保障。子女教育金是不可或缺的,它不像其他支出,具有无时间弹性和费用弹性的特点,所以更需要提前准备。
  根据应女士的资产状况,建议女士可以选择两种方式储备教育金。首先可以在宝宝出生60天后,选择购买少儿教育保险,可选择期缴或年缴方式。这种保险的优势在于不仅能强制储蓄、保障性强,而且还能分多次给,回报期相对较长。
  以期缴举例,如果从宝宝出生60天后投资,每月存入1434元,存期8年,可以为孩子提供15万教育金,等孩子分别在18岁、22岁和25岁时领取,正好覆盖了孩子成人和创业两个重要阶段。同时,该类保险还具有保障功能,包括重疾赔付、住院津贴等,在缴费期间如果投保人出现意外身故或全残导致无法继续缴费时,保险公司还可豁免余下年度的保费,从而保证孩子的原有保障不会被中断。
  其次,为了达到利益最大化,可以继续选择基金定投。由于孩子年龄较小,时间弹性也比较大,考虑到风险和通货膨胀的情况,将每月存入的2000元平均分布在股票、债券和黄金上,从而分散风险,抵御通胀。虽然短期内市场会有波动风险,但长期坚持、定期调整,预估此部分的年化收益在6%-8%。
  理财目标:
  四年内准备要二胎。10年内换90平方米的新房。
  生二胎换新房可考虑暂缓
  对于4年内考虑生二胎的问题,首先要考虑生完后是否需要改善住房条件,如需改善住房条件,那将会是一笔不小的支出。另外,应女士也要考虑到照顾两个小孩和四个老人是否有足够的时间、精力和资金,而且四年后,老大也将涉及上小学的问题,那时候的支出也会是一大笔。
  对于10年内考虑换房的问题,我们考虑到这些问题:应女士夫妇的孩子即将出生,支出将逐渐增多,夫妇二人可能在四年内要二胎,也将产生一大笔支出。目前应女士夫妇住的学区房,除了面积稍微小些,对于以后孩子上学还是比较方便的,如果换房子的话还要考虑以后孩子的上学问题。另外,购买新房屋后,整个家庭还要背负一定的贷款,因此建议应女士暂缓购房,等孩子稍大些,经济负担有所减轻,收入增加时,再考虑换置。

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