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90后军校生几乎零支出 月入2200如何实现购房

来源:投资与理财    作者:佚名   2014-08-04 10:40:04
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  投资与理财 文熙
  在E-mail畅达的今天,还能收到手写的信,那种激动感不言而喻。7月6日,《投资与理财》编辑部“财规划”栏目组就收到这么一封特别的信。当记者打开信封,阅读完毕后,突然感觉这炎热的夏天也不那么燥热了,自己正在干的工作也变得更有意义。
  这封来自远方的信,是一位“90后”读者写的。他是一名海军军校学员,一次偶然机会,在学校的图书馆看到《投资与理财》杂志。“当兵这么久,每个月也有2200元工资,可是现在卡里连余额都没有。”由于平时接触理财知识少,他希望我们的理财师可以给他提供一些建议,通过合理的投资,让钱生钱。
  读者个人及其家庭基本情况如下:
  “本人姓戴,1992年在湖南长沙出生,性别男,今年22岁,现在某海军学校读书,每个月有2200块钱工资。在部队吃穿住可以是零支出,每个月扣除手机费及其它生活费200块,还能剩余2000块。只存在储蓄卡里,没有任何投资。目前没有大项开支,希望能合理投资,让钱生钱。
  我父亲在长沙做生意,月净收入大约5000元,有社保、医疗和养老保险。母亲在某会所做人事工作,月收入3500元,有社保、医保和养老保险。家庭存款16万元,父母每月一共开支5000块左右。存款暂时没有做任何投资。未来一个月内,单位旧房将会拆迁,大约能得50万元。希望在长沙买一套80平米的房子。”
  那么,在长沙购房需要多少钱呢?记者查看了一下中国指数研究院发布的2014年6月“百城房价指数”,6月长沙新建住宅价格持续下跌,价格环比下降1.02%,均价为6818元/平米。如果买一套80平米的房子,大约需要56万元。
  理财目标:
  1、个人工资如何打理
  2、购买一套80平米的房子(大概需56万元)
  3、家庭资产如何投资配置
  家庭财务表
  “投资规划,建议做点优质基金的定投,每月500到1000元左右。”
  现有财务存在风险
  收入来源比较单一
  只有存款一项理财项目,收益较低
  戴先生购房后,面临父母的养老问题
  家庭理财规划建议
  ◆现金及购房规划
  保留3—6个月的消费支出为家庭应急备用金即可。可以选择活期存款、通知存款或货币市场基金等高流动性的资产进行合理组合,既可保证资金的流动性,又可获得高于活期存款的收益率。购房规划56万元可以从拆迁费和存款16万中提供。
  ◆保障规划
  戴先生的父母虽然都有社保养老和医保,但是保障功能不够,建议增加大病保障和意外保障的商业保险。比如平安的“智胜人生”万能险,每月保费500元,就可以获得至少20万元的人身保障、15万元的重大疾病保障、10万元的意外保障和2万元的意外医疗保障,到了65岁左右,还可以获取养老金。
  戴先生可以选择”平安福”保障计划,年交保费4659.38元,交费30年。这是一款集重大疾病、意外、医疗保障为一体的保险计划,有20万元的人身保障、18万元的重大疾病保障、30万元的意外保障、最高80万元的交通意外保障以及3万元的意外医疗保障。
  ◆投资规划
  建议做点优质基金的定投,可以每月作500—1000元左右的基金定投。基金定投风险相对较小,每月需要的金额也不多,而且可以随时停止购买,对于资金较少的投资者也是个不错的选择。另外,可以投入少量的股票,还可以配置一些理财产品,比如平安陆金所的理财资金要求低,5万元以下也可以做。
  “建议戴先生为自己建立一个强制储蓄与定投帐户”。
  ◆个人工资如何打理
  每个月结余的2000元如果一直放在活期中,实在影响增值能力,建议为自己建立一个强制储蓄与定投帐户。
  强制储蓄即个人应急帐户,防止疾病或意外发生时造成的财产损失,可以选择保险公司定期消费型重疾及意外险,费用控制在1500元/年之内。定投帐户即个人每月定期定额投资帐户,这个账户建议放在指数型基金里定投。指数基金有被动投资的优势,当指数涨,它也会跟着上涨,而不会象股票基金那样会受到个股的波动而造成波动。选择方面,建议选择大基金公司发行的时间超过8年的指数类基金,投入资金控制在1000元/月之内。
  ◆购房计划
  涉及到买房这种高风险投资时,无论何时,我都建议能贷款尽量多贷款,如果能办理住房公积金贷款更佳,剩下的资金可以很好的调配,只要寻找比贷款利息高的理财品种即可(五年以上住房公积金贷款利率为4.5%左右,银行贷款利率为6.5%左右)。有两个渠道建议关注:一个是债券型基金,年化收益率大概在4%-7%之间;另一个是国债利回购,年化收益率8%-10%之间,两个都很安全。
  ◆家庭资产如何投资配置
  家庭资产投资,我觉得可以分为3个部分:应急的钱、生活的钱以及投资的钱。第一项做好后,才能从容地去投资高风险类投资。
  “购房款投资稳健型基金,静候购房时机。”
  理财规划建议
  根据上图显示,如戴先生家庭在保证住房质量的前提下,全额购房大致所需的费用支出(如再详细,还需加入装修工时一般为2个月、通风1个月,这段时间的租房费用)。其家庭可用资金不足2万元,并且还需考虑房价继续每月1%左右下降可能性。同时,长沙市1号地铁站一公里以内,80平米两房一厅,拎包入住房房租价格为1600元/月左右。
  故建议,在现阶段国内房价不够稳定的情况下,可考虑以租代购,观察房价实际走势后,再做贷款买房决策。
  如此作调整后,资产负债表上的结余为每月3900元,可投资资产为现金存款66万元。
  投资规划建议
  作为购房款的可投资资产66万元,必须安全稳定且收益高于同期活期以及定期利率。可把6个月的应急资金投资货币基金,占比5%,收益4%左右;剩余现金做稳健型的基金组合配置,占比95%,收益7%左右。
  ◆建议预留6个月的家庭支出做应急资金。
  预留相当于6个月的家庭支出总和的应急资金(约4万-5万元),以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。投资标的有人民币理财产品、国债、货币基金等3类做选择。
  货币基金和定期储蓄相比,其优势在于收益不纳税、流动性强,工作日可随时申购赎回,年收益在4%-5.5%之间,所以更建议选择第三类。
  ◆购房款选择稳健型开放式基金,随时赎回买房。
  剩余现金投资方向,考虑到主要为家庭唯一住房的购房款,需要根据房地产的实际价格走势,及时调配资金,所以需符合流动性强、风险性较低、投资收益能覆盖房租支出的几个要求。建议做如下稳健型基金组合配置:混合型基金“中欧新蓝筹”20%,股票型基金“兴全轻资产”20%,混合型基金“嘉实主题精选”20%,货币基金“南方现金增利货币A”40%。
  戴先生家庭没有自住房,如房市有明显波动(大幅下降或利好政策),可赎回基金,及时订房购房。
  若按近一年市场实际表现推算,年参考收益为7%,每月预估收益为3500元左右,可覆盖房租成本。同时,理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现,及时提出赎回或换仓策略。
  ◆每月结余可以基金定投。
  戴先生家庭每月收入结余资金3900元。因为其家庭大部分资金已经做了偏稳健的大类配置,每月的家庭结余建议用基金定投的形式,配置偏灵活的投资策略基金组合。比如股票型基金“中银主题策略”占15%,QDII基金“国泰纳斯达克100” 占15%,货币基金“南方现金增利货币A” 占70%。
  若按近一年市场实际表现推算,年参考收益为10%左右,若定投60个月,最终本息可达近30万元,届时戴先生为27岁,正好作为其结婚资金或新购房产的首付。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现,及时提出换仓的投资建议。

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