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80后家庭年收入14万 10万存款如何分类投资?

来源:中国新闻网    作者:佚名   2014-07-23 10:42:08
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  个案资料
  许先生今年31岁,工程师(铁建系统,工资不按时发),妻子31岁,国企工作,两人有五险一金,无商业保险。小孩目前1岁2个月,夫妻双方父母身体健康,都有城镇医疗保险,目前无需供养。家庭目前年工资收入税后约14.4万元,二人每年公积金约2.2万元。
  目前有一套自住房、无车,房贷还剩45万元,月供2500元。家庭月支出5500元(含房贷),目前有10万元定期存款。
  财务状况分析
  许先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期,处于资本积累的过程中,目前家庭财务情况稳健有余、回报不足。家庭财富的增长过分依赖工资收入,目前没有投资性资产。因此,可运用家庭收支结余,适当增加投资性资产持有量,加速财富积累,以实现家庭理财目标。
  理财目标:
  开始为孩子准备未来的大学教育金。
  投入10年分红险
  攒大学学费
  按照目前各高校的平均收费标准,每学年5000元,学费增长率按5%计算,到孩子上大学时每年的学费预计为8551元。
  因此建议许先生每年投入6588元,用来购买两全分红型保险,十年缴费,这样在孩子上大学时每年可领取9000元的教育金,同时在孩子年满28周岁时还可以领取5.4万元的创业金。
  理财目标:
  房子过2年要装修,需准备15万-20万元。
  10万拆三份
  分类投资搞定装修
  建议许先生在10万元定期存款到期后支取,2万元购买货币基金,5万元购买现金管理类产品(如理财产品),既能稳定收益,同时也能为未来一年内资金使用做准备。目前我国的上证指数处于相对低位,另外3万元可购买股票型基金来增加收益。
  两年后许先生家的公积金又能累计4.4万元,加上2万元的货币基金(按年化收益率4%测算),5万元的理财产品(按年化收益率5.35%测算),和3万元的股票型基金,预计累计实现约15.1万元本金加收益(根据历史业绩预测,不代表实际收益),可用于房屋装修。
  理财目标:
  想在两年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟,花销1万-2万元左右。
  用好年结余
  两年后买车出国游
  许先生家庭年收入为14.4万元,平均到每个月为1.2万元,再扣除家庭月支出5500元,得出家庭可支配月收入为6500元,每年结余7.8万元。现在计划在两年后购买一部15万元左右的汽车。
  建议许先生将第一年的结余7.8万元,拿出2万元购买期限灵活的现金管理类产品(如货币基金),以保不时之需。剩余5万投资银行期次理财,获得相对稳健的收益。第二年的结余收入在固定收益和权益类产品中进行配置。
  这样下来,在两年的时间内可凑齐15万购车款,以及1万余元的旅行费用,如果投资产品表现良好,可适当提高旅行预算。
  理财目标:
  就目前的状况,还需要做什么理财补充?
  家庭支柱投保
  首要考虑高保障
  在对许先生家庭初步的财务分析中发现,许先生家保障缺失,作为家庭经济支柱的许先生和许太太只有正常的五险一金,而没有商业保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题。因此在理财规划中应首先满足许先生的保障需求。
  在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可优先考虑。因此建议许先生和许太太购买某款两全分红型保险,保障期限为88周岁,年缴保费分别为5540元和4940元,交三十年,可得到20万元的大病保障,最多赔付三次。
  值得注意的是这些保险大都附加了豁免保费条款保障,即被保险人一旦出险,即可免交剩余年限的保费,合同依然生效。可以说,豁免保费的附加险具有“四两拨千斤”的作用。

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