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年收入30万元IT经理理财规划
来源:大众理财顾问 作者: 佚名 2014-06-24 13:51:11 访问手机网
  方先生,36岁,IT经理,月收入1.2万元,年奖金2万元,每月生活费用3500元。方太太,35岁,月收入1万元,年奖金2万元,每月生活费用3000元。孩子6岁,每月生活费用2000元。目前家庭拥有自住房产一套,市值160万元,房贷尚有55万元未偿还,每月房贷还款3940元。活期存款12万元,定期存款10万元,方太太每月投资基金1000元作为孩子未来的教育费用,目前市值1.5万元。两人都有社保,方太太还为自己投保了重疾险附加意外保险10万元,每年保费3500元,为方先生投保了重疾险附加意外险20万元,每年保费6000元。两人每年还准备了2万元用于赡养老人。

  方先生希望能为孩子筹备100万元留学教育金,并希望退休后能有比较好的生活质量。

  家庭财务状况诊断

  从方先生的家庭资产负债表中可以看到,方先生的家庭负债占资产的比重为29.97%,表明家庭财务较安全,风险评级为中等。方先生家庭正处于家庭成长期,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  
年收入30万元IT经理理财规划


  从方先生的家庭收入支出表2来看,目前家庭月总支出为13440元,其中,日常生活支出为8500元,占比63.24%;月房贷还款支出为3940元,占比29.32%。家庭日常支出占月收入比重为38.64%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为17.91%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,方先生的家庭每年可结余12.5万元,留存比例为41.19%,家庭储蓄能力较好。

  
年收入30万元IT经理理财规划


  家庭财务规划

  一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。

  应急规划

  方先生家庭每月生活费用为8500元,每月房贷还款为3940元。在意外情况出现时,维持6个月生活费用和房贷所需的资金为74640元。这意味着方先生家庭需准备7.5万元左右的应急资金。这笔应急资金的1/6可以活期存款方式保留,5/6可购买货币基金(如建信增值宝、微信理财通)等产品。

  长期保障

  方先生夫妇都有社保,基本保障足够。方太太有一定的理财意识,在社保之外还配置了商业保险。不过,保障额度并不够。方先生目前的年收入是16.4万元,考虑意外情况下保障未来5年的收入,则保额需设置为82万元,保额缺口为62万元。如果将房贷风险考虑在内(两人各负担50%),则保额设置为90万元比较合适。由于方太太和方先生收入非常接近,方太太将自身的保额设置为10万元是不合适的。考虑意外情况下保障未来5年的收入,方太太的保额需设置为60万元;如果再将房贷风险考虑在内,则保额同样需设置为90万元。

  目前方先生的保费支出占其年收入的3.66%,如果将保费控制在10%~15%,方先生还可增加1.04万~1.86万元的保险费用支出,可增加寿险、重大疾病险、意外险的配置。方太太的保费支出目前仅占年收入的2.5%,同样还可增加1.05万~1.75万元的保险费用支出配置寿险、重疾险、意外险等。

  子女教育

  方先生和方太太的孩子已经6岁,方太太每月定投了1000元用于筹备其教育基金。目前积累的资金有1.5万元。如果要筹备100万元资金作为孩子18岁时的大学留学教育费用,按3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算,方太太每月还需要定投6250元才能实现。

  养老

  由于退休时孩子已经有独立生活能力,仅需要测算方先生和方太太两人退休后所需要的费用。按目前两人的生活水平每月6500元测算,在通胀率3%的假设下,方太太退休时两人需要的生活费用为11740元/月。假设两人至少能活到80岁,则从退休时到80岁期间所需要的生活费用总共为352万元(计算时假设退休后的资金投入到年均3%收益率的产品,收益率与通胀率抵消)。如果社保提供的资金能使方先生和方太太的生活水平达到退休时的50%,则另外50%可通过自己筹备来使退休后的生活水平不至于下降。要筹备176万元的养老金,方先生和方太太可每月投资3380元来实现。

  利用财务资源进行调整

  上述基本规划完成后,方先生家庭的月结余为-71元,年结余为-26447元。这表明方先生家庭的财务资源无法满足基本规划。经过对方先生家庭财务资源的检视,建议方先生家庭在保留7.5万元应急资金后,将其余的资金(活期存款4.5万元+定期存款10万元)用来提前偿还贷款。提前偿还贷款后,每月的房贷还款将减少为2900元,每月结余为正,可以实现每月的投资规划。由于每月支出减少1000元,每年的支出减少1.2万元,年结余仍有-1.4万元的缺口。由于方先生家庭的财务资源不足,且有社保,建议方先生在前期将保险支出适当降低至3万元(即年收入10%的水平)。之后随着方先生和方太太收入的提高,再做相应调整。

  实施策略

  (1)将活期存款中的7.5万元作为应急准备金,其中1/6继续以活期存款形式保留,5/6可购买货币基金等产品。如房贷欠款减少,则应急准备金的额度也可减少。

  (2)方先生和方太太可各增加1万元的保费用来补充长期保障,以寿险、重疾险、意外险进行配置。

  (3)每月定投增加至6250元用于筹备留学教育金。

  (4)每月定投3380元用于筹备养老金。

  (5)将活期存款中的4.5万元和定期存款10万元用来提前偿还房屋贷款。

  陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副主任
责任编辑:寂流光
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