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专栏:我的家庭理财三部曲
  《红周刊》特约作者 北京 丁怡

  我们家有个可爱的小女儿,今年5岁了。另外,父母退休,由我们照料。真的是上有老,下有小。我和老公也都是普通的上班族,没有一夜暴富的机会,但是经过对家庭资产的悉心打理,开源节流,精心理财,也过着温馨、富足的日子。下面我就介绍一下我的家庭理财三部曲。

  家庭理财也要有本账

  我的职业是财务管理。由于职业习惯,我的家庭理财也从建立账本开始。这样可以详细掌握资金流向,不断积累理财经验,完善理财方案。我的家庭理财账本分为日常开支账、宝宝成长教育账、投资理财产品账。

  首先是日常开支账。记的是家庭每个月的收入和支出。账本上分3栏:收入、支出、余额。收入包括工资、奖金、理财产品收入等。支出包括房贷、加油费、伙食预算、投资理财产品预算、宝宝成长教育预算、郊游等。详细的支出明细可以有效控制购物欲望。

  其次是宝宝成长教育账。宝宝的健康成长是家庭活动的重要部分,所以有必要建立专门的账户。主要记的是我们家宝贝闺女生活、成长、教育等方面的支出。费用来源于“日常开支账”中的宝宝成长教育预算。闺女是家庭的宝贝,但是过度溺爱不利于闺女的成长。设立这个账户,主要为了避免毫无节制地满足闺女的要求,养成宝宝的良好习惯。

  第三是投资理财产品账。用来记录家庭投资理财产品的投入和产出。我们家投资理财产品,不贪不躁,循序渐进,达到我们的预期目标就兑付,始终用当初的本钱进行投资。

  建立账本,使我对家庭资产情况了如指掌,合理地安排家庭开支,并使得资产余额保值增值。

  家庭预算是节流的好办法

  财富的增长重在开源节流。要节流首先需要明白家庭中都有哪类支出。

  我们家的开支主要分为三类。第一类是固定支出。这些一般是定期定量要固定支出的费用,比如房贷、物业费、轿车加油费、已买保险定期要交的保费等。第二类是可变支出。主要是家庭的日常开支,如衣物、通讯、水电煤等。这些是家庭生活的必要开支,但支出的额度有一定的可调节性。第三类是弹性支出。这类支出一般不是必须的支出,而且变动的幅度范围很大。比如旅游、社交、宝宝成长计划、美容健身以及属于奢侈品的消费等,都属于这一类。

  预算管理这一现代财务管理方式也可以巧妙地应用到家庭理财中。可以进行费用预算,做到“事前预算,事中控制,事后反馈,不断调整”。对于固定支出,这类支出刚性很强,并且具体金额是可以事先预知,因此一般无节省余地。这部分支出应当在家庭开支中首先预留出来。对于可变支出,这方面的开支基本反映了家庭的基本生活水准。

  因此,笔者不主张在这方面过于节省。对于弹性支出,要降低家庭开支最主要的就是要在这一项上注意控制。要结合自身的经济情况和理财目标来合理地安排。比如在宝宝的成长教育方面,可以通过调整预算,消除宝宝的不良习惯。我们家宝宝特别喜欢芭比娃娃。三岁的时候,看见不同类型的娃娃,都会为宝宝购买。这也占了当时家庭开支的很大一部分。但是宝宝购买芭比娃娃的欲望并没有随着年龄的增长而消减,如果随意满足宝宝购买芭比娃娃的欲望,无疑不利于宝宝的成长。当我意识到这个问题的时候,便减少了这部分预算,培养宝宝其他方面的兴趣和爱好,为宝宝预算一些兴趣班,比如舞蹈、滑冰等。

  投资理财小窍门

  由于通过预算的方式合理控制家庭开支,我们家庭这本账上仍有一定的“余额”。所以,我也进行了理财规划。

  为了分散投资风险,我的家庭理财规划总体思路是“将鸡蛋放在不同的篮子里”。即把资金依照不同的大类做配置,如保障类、固定收益类、股票权益类,确定资金配置比例。

  在保障类方面,我每年用1/30的资金选择投资大病及意外伤害的人寿保险,30年返还本金及2.25%的利息。在固定收益类方面,我每年用1/3的资金选择投资年化收益率在6%左右的招商银行理财产品。

  在股票权益类方面,我对医药行业情有独钟,因为医药行业增长相对稳定,受宏观经济环境影响较小,历史上牛股辈出,而且在人口老龄化及医保扩大背景下,是一个较为稳妥的投资选择。所以,我每年用1/2的资金投资在医药以及新兴行业的股票上,另外用1/10的资金进行医药行业的基金定投,3年收益率在30%左右。

  以上便是我的家庭理财故事,和大家共同分享。
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