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单身工薪族理财应稳健当先
手机免费访问 www.cnfol.com  2014年05月26日 15:38 京华时报 
  京华时报读者李先生今年33岁,其父退休金每月3000元,其母每月退休金2900元,李先生每月工资2600元,有社保,医保,意外险。家在陕西省渭南市,一个很小的3线城市,当地房价3000元-3500元,李先生家有住房75平米,2居室。

  李先生一家目前有银行理财20万元,单位集资10万元(年收益10%,3年到期,每年付利息),P2P理财15万元(每月收益1500元),活期3万元(备用)。

  请老师对我的理财点评。另外,我想咨询一下老师P2P理财到底安全吗?

  【理财建议】

  李先生33岁,未婚,没有独立住房,工薪一族,但收入水平相对于当地房价而言较高,且从该名客户家庭总体收入而言同样具备较高水平,但就投资理财结构而言,该名客户31%的投资资产投向于P2P。总体而言,该项投资在客户总投资额中占比较大,且属于高风险投资。客户目前单身,在规划时需综合考虑到未来结婚生子,子女教育、赡养父母等问题。

  对于工薪一族来说,投资理财应以稳健为上,所以要放弃短线思路,重视中长线投资效益。考虑李先生目前较年轻,且有稳定收入,无论现在未婚还是以后结婚生子,都是整个家庭的重要经济支柱,一旦发生意外或重大疾病,都可能造成家庭重大损失。鉴于当前参保档次较低,不能覆盖大病或突发事件风险,建议购买重疾险、定期寿险和终身寿险。

  P2P网络借款,又称网贷,是由具有资质的第三方网贷网站作为中介平台,个人通过中介平台相互借贷。目前P2P面临信用风险、业务风险、系统安全性风险等多重风险,并且监管尚不完善,企业实力与资质鱼目混珠,目前已有企业出现问题,或是经营出现问题,或是卷款消失。建议减少高风险投资,P2P投资减至5万元,单位集资到期可购买中行优质债券型基金和偏股型基金,剩余资金可购买货币型基金作为现金储备,可作为家庭应急使用。

  假设该名客户5年内结婚生子,购房和购车的需求就会增加,故家庭支出的压力会加大,因此建议家庭购房前要积累一定的资金,可将目前已有的20万理财选择半年或一年期限理财产品。其次购置汽车不仅是一次性大额消费,还伴随着很多相关支出,如油费、保险费、养护费用等,建议家庭选择汽车分期付款业务。以购买一辆15万元的小汽车为例,以目前车贷三年7成,每月还款金额只需不到3000元。如果日后打算要小孩,先生现在可以用基金定投的方式为孩子准备教育费用,建议选择每月500元的基金定投,待积累了一定经济基础后,可加大孩子的教育规划,选择债券基金或黄金投资。

  通过以上规划,家庭可以获得不低于5%的稳定资产增值,同时又兼顾了回避未来养老和突发事件对生活的影响,从而保证家庭的生活品质和资产安全。

  指导专家:中国银行西城支行理财经理尚峥
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