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单经济支柱家庭的全方位保障计划
手机免费访问 www.cnfol.com  2014年02月19日 17:24 基金网 投资与理财
  40岁的王强和妻子孙敏生活在二线城市沈阳,2011年王强开了一家旅行社,担任总经理,一年奋斗下来,收入在40万元左右。妻子孙敏今年36岁,自女儿出生后,就成为全职太太,专心在家抚养孩子,再无就业。

  女儿今年12岁,明年就要升初中。虽然王强夫妇的双方父母都身体健康,两人目前没有赡养父母的压力,但是王强一人承担家庭经济,仍然压力不小。

  为了更好地培育下一代,很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作,全职教育小孩,而由收入较高一方挑起家庭的经济重担。我们称之为“单经济支柱家庭”。

  这种类型的家庭一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题时,将使整个家庭面对巨大的困境。

  针对这样的家庭,理财师提醒,在作出“夫妻一方放弃工作,全职照顾家庭”这样的决定之前,夫妻二人需要考虑到以下三个方面:家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。

  从家庭收支表中,我们可以看出,王强的工作收入占家庭总收入的95%,是典型的单经济支柱家庭。

  家庭的其他收入(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例较低。另外,王强夫妇的社保不全,王强的社保是三险,妻子无社保,女儿有教育金险。

  针对家庭的财务现状,王强提出的问题主要有:

  1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?

  2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元?

  3.希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金,才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?

  在解决以上三个问题之前,好规划的理财师建议:

  首先,王强的“家庭其他收入”(房租收入4%,投资收益1%)占家庭总收入的比例需要提高。

  其次,王强的家庭应该控制支出,增加应急准备金。

  目前,该家庭每月支出为10000元,月结余比例大约为16%,属于偏低的水平。家庭月支出较多,可通过做预算和记账等方法,进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出,比如请客、红包、看病等费用,资金应为3-6月月支出金额。

  王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性,可以以活期存款、1年内定期存款或者货币基金留存。

  王强所提到的三个问题也是大多数单经济支柱家庭所关心的话题,即家庭保障、子女教育和养老金储备。下面我们来逐一进行分析。

  家庭财务危机

  一般家庭经济支柱倒塌,整个家庭的财务状况就会受到严重影响,往往收入中断,会导致家庭被迫变卖固定资产。

  所以,增加家庭应急准备金尤为重要。

  家庭保障

  对于单经济支柱的家庭,经济支柱方是这一个家庭的收入保障,因此确保经济收入不中断至关重要。

  通过商业保险,来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿,全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。

  养老计划

  经济支柱方退休后的工资收入中断,会给家庭带来巨大的经济压力,所以,对于退休前能否攒够养老金安度晚年,是单经济支柱家庭应该思考的重要问题,如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。

  问题一:是否可以通过个人商业保险来补充社保不足,需要保障哪些风险?

  理财师建议:购买商业保险, 提高家庭保障

  理财师建议,夫妻双方保障均不全,需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭唯一的经济支柱,更加需要全面的保障,以保证家庭的财务安全。家庭面临的主要风险有:身故、高残、重大疾病、意外,因此在购买保险时,商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障,还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%,王强一家的商业保险支出应该在47800元/年(含女儿教育金保险)。商业保险的保额应为家庭收入的10倍,即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险,但是妻子的保障也不能削弱,因为妻子没有经济收入,需要商业保险来增强个人人身保障。

  问题二:如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万元?

  理财师建议:三种方式储备教育金:国债、基金定投、信托基金

  理财师建议,此部分准备金专款专用。夫妇俩已经为女儿配备了教育金险,且在女儿18-25岁期间,保险返还25万元本金及分红收益,因此,离预计的女儿教育金储备还差35万元。

  此部分资金需求是随着年龄的增加而提高的,资金需求最大的是在20-25岁期间,因为此阶段有大学学费、生活费及就业前的较大花销。女儿现在12岁,因此对这部分资金是长期投资,王强夫妇可通过三种方式储备: 国债(本金安全、收益稳定),基金定投(成本和风险摊低,注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配),子女教育信托基金(通过委托专业信托机构管理,为女儿准备教育资金)。

  (注:适合基金定投的产品:债券型基金、混合型基金、股票型基金、指数型基金等。)

  问题三:希望50岁后退休,需要为退休后储备多少养老金,才能保持现有生活水准?以什么方式储备养老金?

  理财师建议:养老金投资应遵循追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则

  理财师认为,王强因前些年个人创业中的操劳,身体状况欠佳,想要在50岁时提前退休,夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出。假设预期寿命为75岁,那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。

  按照退休后月生活费8000元、年通胀率3%计算,每年所需的生活费为129015元,从50岁到75岁所需的生活费为2313971元。王强夫妇需要从现在开始,每年用于准备养老金129360元。按年投资收益6%计算,10年后,可达到养老金约231万元,可以满足王强退休后的生活需求。

  用于养老的资金投资应该追求本金安全性高、投资风险逐年递减的原则。储备养老金属于长期目标,与之相配的主要投资类型有:国债、基金定投类产品、信托等。
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