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一个极简家庭理财方案
手机免费访问 www.cnfol.com  2014年02月19日 17:23 基金网 投资与理财
  懒人理财法并不追求榨取每一分收益,而是规划好自己的财务收支,省心省力地拿到无风险收益即可。极简家庭理财方案的正途是压缩你自己的理财需求,让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。

  很多人和我一样,并不愿意在理财这件小事上浪费很多时间。懒人理财法并不追求榨取每一分收益,而是规划好自己的财务收支,省心省力地拿到无风险收益即可。所以,先向大家介绍一个极简家庭理财方案。这是个扩展性很好的简单开始,即便以后有新的需求,也只在这个方案上增加新的理财工具就好。

  首先,不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具,但是这可能吗?理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性,绝大多数时候,它们之间是互相取舍的关系,很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此,放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案,正途是压缩你自己的理财需求,让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。

  那么,每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢?我的建议是简化为三种:立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。

  立刻能花的钱,是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金,我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度,很多场合和紧急情况下,你都必须能立刻从兜里掏出现金,或在路边的ATM上取到现金。

  要知道,信用卡不是所有地方都能刷,货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说,虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金,不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。

  具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出,稍微高过一个月的支出就差不多足够了,毕竟还要储备一笔很快能花的钱。

  很快能花的钱,就是指你的货币基金,例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的,而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是,货币基金虽然取现方便,又有收益,但是不要把它等同于现金,更不要对货基的收益太执着。

  为什么货基不是立刻能花的钱?平时工作日可能感觉不明显,一旦是非工作日或夜晚,你就会感到货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款,所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适,不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益,蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。

  根据货基收益排名(截至2014年2月2日),近一年的最高收益不过4 . 82%、近半年不过2 .71%,固定收益类产品很容易超过,所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。

  总而言之,货币基金就像一个缓冲池,作为很快能花的钱,金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。

  把以上两种钱留够,剩下暂时不花的钱,才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的,可以去炒股炒金炒一切;想挣点安稳钱的,老老实实选择低风险的理财产品。

  如何找到低风险的理财产品呢?往细里说很难,其中门道太多;可是往粗里说又很简单,只要牢记“天下没有免费的午餐”即可。最近半年货币基金的年化收益率在5%多一点,那么正规机构的固定收益理财产品到6%-7%也就差不多了,再高的收益率凭什么风险低呢?随着金融改革的深入,为自己决策负责的风险自担会成为常态。

  以上就是这个极简方案的大致内容。至于方案细节和其它可以补充进去的“配件”,咱们留在以后的文章里,一项一项慢慢讲。
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