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年终奖怎么花?三档奖金理财各有方法
手机免费访问 www.cnfol.com  2014年01月24日 08:18 京华时报 
  春节临近,翘首企盼的年终奖也将发下来。年终奖发不发、发多少、怎么花,成为了上班族最关心的“谈资”。如何用好年终奖,记者为此采访了一些银行专家,为不同类型的市民,量身制定不同的理财方案。

  节前理财产品收益率上浮

  2013年年底至今年年初,货币市场资金面持续维持紧张局面,甚至引发央行放水。分析认为,受制于财政存款上缴、春节效应等因素,银行间资金面已呈现收紧态势。上周银行理财市场也已表现出企稳迹象,国有大行跌幅收窄,中小行收益率平稳,个别银行还逆市大幅上调收益率。如果这一态势得到延续,本周银行理财市场或进入“春节模式”。

  上周银行理财市场收益率跌势已表现出企稳迹象。首先,银行理财产品发行量大幅增加,短暂休整后的银行继续大量发行新产品以吸收资金;其次,银行理财产品平均预期收益率跌幅收窄,部分类型的产品还出现止跌回升。上周的综合收益指数下行趋势减弱,中小行理财产品指数和中长期理财产品指数基本持平。

  对于未来一段时间理财产品的走势,记者以市民身份询问了工行、中行的理财师,他们都认为,未来银行理财产品会保持平稳。中国银行理财师认为,市民不妨等到过年前,银行可能会推出高收益节日理财产品。农业银行理财师表示,按照传统,在1月底与季末,银行资金面会有所紧张,理财产品也将迎来飙高行情,投资者们可以留意。总之,为了应对月末时点资金压力,一些资金偏紧的银行很可能将开始新一轮揽储行动,银行理财市场“春节模式”或就此启动。

  案例1

  ◎职场新人公司白领,年终奖1万元以下

  强制储蓄、基金定投


  90后小汪刚到一家公司工作两年,今年将首度迎来年终奖。“预计年终奖有1万元左右,除去孝敬爸妈的钱,肯定能余上一点,这笔钱该怎么打理呢?”

  理财建议:工行北京分行财富管理中心理财师告诉记者,拿到几千元到1万元左右年终奖的,资金量较为有限。对于这些人而言,考虑到平时的积蓄并不多,因此,年终奖金最好拿来强制储蓄。首先要剔除正常的开销,比如年底购物、给家人买东西等。剩下来的钱可以变成存款,养成习惯。基金定投也可以选择,这种投资起点金额低,最少200元就可以。而且基金定投能够起到强制储蓄的作用,尤其适合刚工作不久的年轻人。

  理财师建议说,一般人的储蓄是“收入减去开支”,但对这些职场新人而言,可以倒过来,先定一个储蓄的目标,然后去消费。比如,年终奖发了8000元,可以定下来储蓄5000元,只留3000元消费。这样可以节约开支避免挥霍,有利于养成储蓄的习惯。

  案例2

  ◎职场忙人中产阶级,家庭年终奖3万-5万元

  理财产品、货币基金


  赵先生夫妻都已工作七八年,预计夫妻二人年终奖有4万元左右。这笔钱又该如何“钱生钱”呢?

  理财建议:理财师指出,这部分家庭平时银行卡上会有一部分的零散资金,如果加上年终奖到5万以上,首选就是银行的理财产品。以工行为例,目前5万元起购的保本理财产品,从半年到一年期的,预期年化收益率在5.8%左右。而去年同期,预期年收益率在4.5%—4.8%左右。理财师指出,目前银行的理财产品收益率颇为可观,未来未必能保持这么高的收益水平,市民要珍惜眼前的高收益。

  此外,也有银行理财师指出,风险承受能力较高,手头资金少于5万元的投资者可选择债券。去年债券市场遭遇“严寒”,债券整体跌幅较大,而近期这种情况得到明显好转,部分债券今年年化预期收益率超过8%,已经具有一定配置的价值。

  理财师分析,比较熟悉债券市场,且资金流动性不高的投资者,可以通过二级市场买入信用等级较高的公司债、城投债等品种;而专业知识不足,并且资金流动性要求较高的投资者,可以选择购买债券基金,因为基金经理会配置多种到期时间从短到长不等的品种,完全能满足投资者随时赎回的要求。

  专家同时表示,也可以选择一些货币基金。货币基金投资门槛低,1000元就可以。其次,由于年末货币市场供求偏紧,所以货币基金的收益也比较高,而且随时可以赎回。

  案例3

  ◎职场老人企业高管,年终奖金10万元以上


  黄金

  翁先生是一家私企的副总,年终奖金15万元左右,年收入也有三四十万元,这种“房子、车子、票子”都不缺的“金领”一族,该如何理财?

  理财建议:这样的收入就属于高收入群体。对这部分人而言,家庭正常的存款已经配备,重点考虑的就是如何让钱保值增值。理财师建议,首先,这部分人还是首选购买银行的理财产品,一些起购点在10万、20万的产品,收益率要更高。一些私人银行理财产品,收益率也普遍比普通的理财产品高。专家坦言,一些有年终大额分红的高收入人群,也可以考虑银行的资产管理计划,银行会对风险进行把控,投资人的收益率能达到7%以上。

  理财师还指出:“如果有丰厚的年终奖,黄金当然也是一个投资渠

  道。但是,现阶段,黄金处于熊市之中,尽管一个月以来金价反弹幅度较大,但支撑金价继续大幅上涨的因素并不多。大行都在唱空黄金,金价短期内难翻身,不建议在目前价位大笔买入实物金,更不建议参与高杠杆黄金衍生品(如黄金期货、黄金T+D、地下炒金等)交易,一旦做错方向,损失会很惨重。”

  由于临近春节,银行理财产品的收益率或将再度走高。理财师分析,“在具体产品选择上,投资者要关注产品的到期日,这关系到是否能衔接到下一期高收益产品上,因此选择产品最好是到期日在月末、季末、年末的产品。”

  □理财提醒

  今年投资“稳”当先


  专家指出,不管怎么投资,银行储蓄都是必要的。银行储蓄是家庭理财的第一根支柱,是家庭急用的“紧急备用金”。每个家庭要预留每月支出6-9倍的资金,作为“紧急备用金”。这样,在家庭收入突然减少或中断时,可以让家庭能有较充足的时间面对困难。

  理财师认为,就普通市民的年终奖理财策略而言,毕竟绝大多数人不是专业人士,还是要以稳健为主,适当选择一些略有风险的投资产品。“比如一万块钱的话,六七千元要以稳定为主,剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域。”他认为,“鸡蛋不能放一个篮子里”,是很多人都知道的至理名言,在资金允许的情况下,各种各样的投资产品市民都可以尝试一点,有利于分摊风险。

  招商银行理财师表示,在当下的经济大环境下,市场上投机的机会并不多,因此,当下的投资理财,还是要唱“稳”字诀。“年终奖已经或者就要发下来了,不少人账户上都会有些闲钱。如果冒冒失失,认为股市、黄金都在底部,可以大胆介入,很可能会让年终奖大幅缩水。在我看来,现阶段管理好年终奖,一是要将部分年终奖做银行储蓄,以备家庭急用;其余部分还是选择稳健型的理财产品为宜。”

  提前还贷因人而异

  年终奖一发,有了闲钱,是不是都需要提前还贷呢?专业贷款服务机构称,处于还款初期的购房人提前还款相对比较合适,但也有很多购房人提前还贷并不划算。一是享受基准利率优惠或者使用公积金贷款的购房者,二是等额本金还款法还款期已过三分之一、等额本息还款已到中期的购房者,三是投资收益高于贷款利率的投资人士,四是不久以后需要贷款买第二套房的购房者。因此建议借款人还是应该在认真分析自己合同的前提下,仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息,权衡之后再做决定。

  中原地产研究总监张大伟表示,如果房贷的压力比较大,适当偿还一些房贷,可以为未来的生活减轻负担自然是不错的选择。但是,之前享受7折利率的市民也不必急于提前还贷。“现在房贷利率都在基准左右,7折利率资金使用成本很低,买房人以后不太可能再获得这样的低利率。”张大伟认为,有固定资金放着不动又没有理财习惯的人,比较适宜将年终奖用于还贷。
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