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你会做家庭财务规划吗?
手机免费访问 www.cnfol.com  2013年11月18日14:28 基金网 投资与理财
  

  余额宝、百发、P2P⋯⋯金融撞到互联网,开启了无限想象空间,金融产品似乎搭上互联网就步入了快车道,一切皆有可能。作为金融理财的所有参与者,都应该感谢互联网带给人们的便利。可是,我们在关注理财产品时,却忽视了金融理财的核心部分——理财规划。作为一家之主,你会做家庭财务规划吗?

  传统的金融理财行业因互联网巨头阿里巴巴、百度的加入而产生颠覆性的变化。两大互联网巨头推出的理财产品,实际上并没有什么神奇的地方,本质上都是与基金公司合作的一款货币基金产品。

  熟悉基金产品的人都知道,货币基金对于大众而言,是盘活闲置资金,进行现金管理的重要理财工具。正是这样一款大众化产品,在今年互联网金融的大背景下,搭上支付宝和百度的平台,掀起一波全民“理财运动”,它无疑给整个金融理财行业增添了活力。

  但是在金融理财领域,除货币基金、银行理财产品、短期理财基金等产品外,真正大众化的、适用不同类型客户的理财产品并不多见。尤其在理财产品泛滥的今年,金融机构将理财狭隘地理解成金融产品营销的一种形式和渠道,而忽视对公众自身财务和家庭状况的分析。长期以来,人们忽略了产品对自己的适用性分析,可能最终使得理财难以取得成功。

  换个角度来看,即使你把闲钱都买了余额宝,就能解决家庭财务问题吗?答案是否定的。作为长期传播理财理念的我们,更希望读者将理财定义为长期的个人和家庭理财规划,而不是简单地理解为投资理财产品。

  很多家庭没有经过财务分析,甚至都不了解家庭的基本状况,因而陷入理财的误区中。就像理财专家于彤所说:“有时候,我们不对家庭财务进行分析,就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上,而忽视财富管理,大量财富放在银行储蓄或者活期账户里,导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面,金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进,钱都放到难变现的房产等固定资产上,或者都投资于高风险产品上。”

  家庭理财规划涵盖职场、投资、退休、风险控制、保险规划等方面,财务规划被看作家庭规划最重要的基础部分。所以,理财规划可以被看作是通过科学有效的财务分析,对财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理,满足人生不同阶段的需求,达到预期的目标,最终使人们能够财务独立。

  家庭财务规划十大要点

  投资买理财产品不能等同于理财,家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础,并有规律和原则可循。

  可以说,家庭理财首要的是做好家庭财务规划。只有你完成对家庭财务状况的分析,才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。

  家庭财务资产负债、收支以及现金流量三张表是明确家庭财务状况的好工具,可以帮你像运营公司一样,管理家庭财务。因为很多财务上的指标考量,可以看做衡量家庭财务健康的重要标准和原则。

  29岁的许峰和同龄的老婆辛菲5年的恋爱长跑终于在2010年修成正果,依靠双方父母的支持,在北京买房结婚,同时背负起100万元的房贷。许峰在一家传媒公司工作,年薪15万元,老婆是位公务员,一年工资在6万元左右。

  双方父母尚未退休,两人目前还没赡养父母的压力。购房之后,许峰一家房贷数目大,增添了巨大财务压力,这让他一直犹豫明年是否要孩子。像许峰一样成为房奴的家庭不在少数,但是并不意味着许峰在目前财务状况下,就束手无策了。

  我们对许峰家庭财务状况进行梳理和分析,就可能找到答案。

  负债要可控,适度负债

  NO.1 产负债率=总负债/总资产<50%

  负债占家庭总资产的比率超过50%,债务本金利息等费用支出偏多,将降低家庭现金的净流入,侵蚀家庭的资产,在突发情况下可能引发家庭经济危机,造成家庭资不抵债。许峰的家庭资产负债率在45.46%,仍在可控范围。而负债率较高的家庭,要做好长期减债的计划。

  NO.2 债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%如果家庭月收入超过40%

  以上用于偿还债务,将影响家庭的生活质量,降低抵御风险的能力。许峰家庭每月收入17500元,需要还房贷7700元,债务偿还比率在44%。可以看到,虽然许峰总资产负债率在控制范围,而每月还贷比率却超过40%,房贷压力较大,影响每月生活消费和理财投资。

  不管房贷、车贷,还是消费贷款等,每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫妇,为了买房买车,每月的还贷压力很大,进入房奴生活,严重影响了生活品质,这显然是不健康的家庭财务状况。

  NO.3 净资产偿付比率=净资产/总资产>50%

  当净资产占总资产的比例超过50%的时候,表明家庭现金处于净流入的状态,家庭财务结构比较健康。许峰家庭目前的净资产为144万元,净资产偿付率为54.55%,整体财务结构处于健康状况,可以应对经济危机等突发事件。

  NO.4 现金与负债的比率在20%到30%比较合适

  许峰这样的家庭有10 0万元的负债,手中持有的现金或者活期存款最好能够在二三十万元比较安全,以方便填补负债。目前许峰家庭的存款现金仅为14万元,所以短期想改善财务状况,需每月减少开支,增加储蓄。

  当经济状况出现较大的不利变化时,家庭可以迅速减轻负债,来规避风险。考虑投资的收益情况,手中闲钱过多,会损失投资收益;钱太少,又没有财务保障。

  当然,随着负债的变化,家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化,才能让家庭财务更加健康。

  很多家庭习惯于量入为出,其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆,可以使家庭可用资金变多,从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期,收入与支出呈现快速增长趋势,可以进行财务的适度负债,采取比较积极的资产配置策略。

  理财专家唐绍云认为,有没有负债,不是检验家庭财务健康的标准,需要考量家庭有没有负债需求、负债水平与偿付能力、个人的投资理财目标、其他可供选择投资产品收益。但是,负债也要从财务安全角度,限定在合理的比例内,要不影响家庭财务健康和理财目标的实现。

  注重生活品质,也要积累财富

  许峰和老婆辛菲自从购房背负起100万元的房贷后,生活比较节俭,日常生活的支出并不多,每月只有3 0 0 0元,房贷却要每月支出7700元。目前两人只有4万元的活期储蓄和5万元的定期储蓄,老婆的工资不高,许峰的生活压力在购房后增添不少。

  不过两人仍然每月坚持1000元的定期存款和1000元的定投基金,希望在储蓄和投资上都有所积累。而且许峰一直在做股票投资,将股票投资收入大部分用于首付房款外,股票账户还有5万元。两人希望未来通过良好的财务规划,进行一整套家庭规划,实现财富增长,过上幸福生活。

  NO.5 储蓄比率=每月总储蓄/每月收入<40%

  家庭的储蓄不要超过每月收入的4 0%。储蓄率反映家庭控制开支和资产积累的能力,该比率过大,没有足够资金用于消费,将降低生活品质。如果储蓄率过小,把收入都用于消费,享受生活甚至不留结余,将影响资产的积累增值,进而影响未来的生活需要。

  许峰家庭每月储蓄率为5 .7%,储蓄率偏低,需要适当提高储蓄,尽快达到家庭现金与负债的比率在20%到30%范围内,以提高家庭财务健康状况。

  NO.6 消费比率=家庭每月总支出/每月收入<60%

  如果每月的支出超过收入的60%,想新增投资性资产就比较困难。

  如果将房贷计入支出,许峰一家的每月总支出达10700元,消费比率已超过60%。只以许峰和老婆的生活支出每月3000元计算,消费比率为17.14%,支出适度。目前每月结余4800元,如果明年实行生育计划,家庭支出将加大,现阶段需要考虑为生育积累一笔资金。

  NO.7 流动性比率=流动性资产/每月支出3至6倍可变现资产要足以应付家庭3至6个月的日常支出。

  比率过高,表明资金相对闲置,过于强调流动性,而牺牲了资产的时间价值;过低,则给正常的生活保障带来风险。

  许峰家庭期末现金流量为44800元,每月日常支出3 0 0 0元,家庭的流动性比率高达15倍。可考虑将流动性资金控制在18000元内,流动性资金可考虑购买货币基金,提高限制资金的利用效率和投资收益。剩余资金用于固定期限储蓄或者进行理财投资。

  在家庭财务分析上,家庭净资产和现金流两项有非常重要的意义。家庭净资产代表一个人或家庭现有多大资本去实现未来的理财目标,并影响理财目标的选择和计划。现金流是一定时间内家庭总收入减去总支出后盈余或亏空的情况,现金流量直接反映家庭是否还有余钱积累财富,投资赚钱。

  投资规划,注重资产配置

  NO.8 投资与净资产比率=投资资产/净资产>50%

  如果你的投资资产大于家庭净资产的50%,那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。很明显,从许峰50000元的股票资产和每月10 0 0元定投基金看,投资占净资产的比例远远低于50%。

  如果家庭能存下收入的4 0%,就不仅具备了资产积累的能力,还可以投资金融资产,买债券、储蓄甚至炒股都可以。

  NO.9 固定资产比率=固定资产/总资产<60%

  家庭的固定资产比例反映家庭财产变现能力的高低,如果流动性不足,遇到突发情况,一些临时性的大宗支出需求很难得到满足。许峰的家庭固定资产主要在自住房产上,虽然房价现在看来一直上涨,我们仍然不建议持有大笔资金的家庭,将家庭60%的资产都买了固定资产房子,因为一旦遇到突发事件,房产快速变现较难。

  NO.10 高风险投资“80年龄法”

  高风险的投资占总资产的合理比率等于80减去年龄的得数,添上一个百分号。许峰和老婆都是2 9岁,可以将高风险投资比率提高至总资产的51%。

  从实际的现金流来看,许峰留足充分的日常支出现金的3到6倍后,可将每月剩余资金4800元的一多半用于股票等高风险投资上。高风险投资“80年龄法”必须结合个人的风险承受能力和风险承受态度,才能正确的实现高回报资产的合理配置。

  资产配置的4321定律

  对家庭的财务分析之后,就要进行资产合理配置了。那么,什么样的资产配置比较合理呢?在家庭资产配置上有一套4321定律,可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于家庭的风险防范---保险支出。

  当然,资产配置的4321定律只是一般规律,各人在制定家庭理财规划时,还需考虑具体情况。在资产配置时,主要凸显的是投资问题,而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力,来选择资产种类,尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关,在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

  其次是家庭理财目标,这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言,需要对个人及家庭的财务资源进行分类,优先满足家庭的理财目标,构建核心资产组合;再将富余资金配置于具有一定风险的资产,构筑辅助资产组合。在保障家庭财务安全的基础上,通过投资来增加收入。实行两类资产组合,便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

  最后是寻找一套适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后,一个适合自己的投资方案就要决定了,也就是需要制定一个可行性方案来操作,构建投资组合,并结合“8 0年龄法”。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,风险承受力高的,可以考虑较高风险、高收益的投资工具,诸如股票,偏股基金;风险承受力低的,可以考虑低风险的工具,如债券、偏债基金、保险,等等。
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