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盘活家庭资产也需技巧(量身定做)
手机免费访问 www.cnfol.com  2013年11月07日12:11 国际金融报 
  陈女士今年50岁,与丈夫同在江苏一县城的事业单位上班,技术职称均为工程师,两人月收入合计有1万元,夫妻双方均有“五险一金”,无任何商业保险(放心保)。儿子今年刚考上大学。家庭每月花费约4000元。在县城有自住房一套,面积105平方米。有定期存款20万元,家用小轿车一辆。

  【理财规划】

  目标一:为儿置业,宜早不宜迟 想在4年之内在江苏或其他省会城市购买一套小户型住房(为儿子准备),首付由夫妻俩承担,五年之后的房贷由儿子月供。

  针对陈女士为儿子的置业计划,目前来看宜早不宜迟。上半年江苏全省商品房成交均价6789元/平方米,同比增长5.1%。由于受特殊地理条件及土地供应的限制,估计房价在几年内下降的可能性很小,因此如果打算在江苏购房,建议陈女士尽早实施,利用银行按揭贷款锁定购房成本,避免儿子毕业后再置业产生的额外负担。根据目前江苏各区房价的情况及居住环境,建议选择购置90平方米左右的住房,以目前均价计算,总价约66万元,由于其儿子已满18岁且是首次购房,可以享受首套房贷30%的政策利率8.5-9折的优惠。

  以此计算,首付款近20万元,按揭贷款由于是以陈女士为借款人,由于年龄所限,贷款最长期限估计在23年左右,依目前优惠后利率计算每月还款3826元。夫妻俩目前每月结余6000余元,尚有能力应付还款压力。由于此笔置业计划将家中20万元积蓄全部耗尽,夫妻俩日常备用金匮乏,可考虑在银行办理绩优企、事业单位信用贷款,该贷款优势是免抵押、办理便捷,可获得年收入1-2倍的一年期信用贷款,这样该家庭至少有6万元备用金,以备临时、紧急支出。

  目标二:购买保险,保生活无忧 陈女士坦言,年龄越大越没有安全感,想为一家三口购买适合的商业保险。

  夫妻俩目前仅具有基本的“五险一金”。按照保险理论规划中简单易行的“双十法则”,即用年收入的1/10作为保费,年收入的十倍为基本保额,故理论上测算夫妻俩各自投保保额为60万元,年人均保费为6000元。在此范围内进行调整以满足意外、疾病、重疾的保障需要以及考虑保险费率的可承受性。据此,根据夫妻俩月供按揭房款后的结余,可选择20年缴费,年缴费9307元,包括50万元定期寿险(如果不幸辞世留给家人的生活保障,意外身故保险金30万元,重大疾病20万元和住院补贴100元/日)。另外,儿子目前尚在学习中,在学校体育、户外活动是发生风险的最大来源,建议投保意外伤害保险,将意外伤害产生的相关费用进行风险转移。此险种保费压力很小,年均在200元-500元间,陈女士可根据风险保障类型自行选择所缴纳保费。

  目标三:养老规划,选基金定投 陈女士说想为以后养老提前做一点准备,从现在起每月储备多少钱合适?用什么理财方式可以实现?

  基金定投从积累形式上类似于零存整取,但有别于存款,最大的区别在于,基金定投投资于权益类市场,主要包括股票型、债券型基金,此种方式投资并不保证收益,但长期来看,能够获得经济增长所带来的红利以抵消通货膨胀对购买力的侵蚀。其次,集中将单一一笔资金全部进行投资,对于近几年资本市场的剧烈波动可能并不适合,基金定投分散投入,能够有效摊低成本,降低风险。因此基金定投是良好的养老金补充。夫妻俩分别在55岁和60岁退休,规划退休期为30年,假定目前通胀率为5%,退休金年均增长5%,退休后家庭支出替代率为80%,距退休尚有8-13年时间,为应对退休后将面临的收入减少、养老费用高的局面,因此需要及早进行规划,将养老金缺口压力分散在每月,从目前财务状况看,每月投资3000元,构建基金投资组合年均收益率约为8%,可有效覆盖此缺口。但由于为儿子置业后,五年内需负担按揭贷款,目前看只有2000元可供积累,因此按揭还款由其儿子五年后承担之日起,需要追加投资至每月3700元以弥补前五年中的少投部分。
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