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用财富管理化解“中年危机”
  理财案例

  刘先生今年35岁,原在国企工作,三年前辞职后开了一家生产型的私营企业,税后年收入30万元;妻子王女士32岁,现已辞职在家当起了全职太太;女儿甜甜6岁,即将进入小学。刘先生家中有金融资产100万元,其中有40万元投入股市现被深套中,市值22万元,剩余50万元存在银行活期,以备企业急用;固定资产方面,目前有自住房价值120万元,7年车市值10万元。刘先生家庭月支出为生活开销9000元,无负债。刘先生和妻子辞职后,原来单位缴纳的社保,现今自费缴存,没有再购买商业类保险。刘先生打算进行相应的理财规划,在保证企业生产和家庭生活两不误的前提下,实现健康保障、子女教育金准备、退休规划、财富传承等目标。

  专家支招一

  盘活资产 完善投资组合规划

  对于创业成功人士,提前规划和安排未来的生活需求是非常有必要的。理财是为人而不是为钱服务的,我们每个人在人生的不同阶段都免不了会面对不同的问题,如果有良好的规划和坚定的信念,我们就能坦然面对,未来的生活也一定会多姿多彩。

  案例分析:

  根据刘先生一家的实际情况,其人生愿望与理财需求如下:一是健康保障。虽然财务保障不能解决人生所有风险,但是相信健全的财务保障计划能够让人更坦然面对一切逆境,当前应尽快做好家庭保障规划,确保任何情况下您都能履行对家人的责任。二是子女教育。刘先生这个幸福的三口之家,6岁的女儿甜甜是未来家庭生活的重心,将来给甜甜良好的教育环境—大学乃至留学,让她在面对将来的社会时更有竞争力。三是退休规划。为了当前家庭的幸福生活,刘先生忙于生计,而太太也在全身心的照顾家庭和孩子。为了晚年过上无忧无虑的生活,同时看到子孙辈幸福快乐,不用为自己操心,有必要从现在着手准备日后的退休资金,这是对家人爱的另一种体现。四是财富管理。在家庭理财的四大支柱里,财富管理也非常重要,在理财和投资的过程中获得稳定收益。基于此,刘先生当前存在的财富缺口主要在风险保障、子女教育金、退休养老金等方面。

  解决方案:

  刘先生目前没有任何负债,固定资产与银行活期存款是主要资产,基本上每月的收入都会将余留存入银行,为公司扩大经营或不时之需,这就使得银行存款比例过大,资产面临在不确定什么时间用来扩大公司经营及应急的等待期间的贬值风险。建议减小银行存款比例,调整投资、保障及存款的综合比例,使家庭资产有一个合理的保值增值的理财结构,更有利于事业经营安排,及经营上资金风险的规避。

  首先是调整投资策略,合理配置资产。根据投资风险承受能力评估,刘先生的风险承受能力为“高”。目前刘先生收入稳定,未来在事业上也不会有太大的波动,家庭负担不重(双方父母没有太多负担,孩子年纪尚小),自身年龄属于较为稳重负责的阶段;目前拥有房产、股票及存款且没有任何负债,有必要增加投资渠道,调整资源配置。建议刘先生设立一个专门的理财账户,集储蓄、投资等多样化的资产组合,实现收益与风险匹配,为实现自己日后的财务目标奠定基矗同时还要考虑未来企业经营风险带来的不良后果,做到合理避债避税,实现资产稳健传承。具体可以多选择一些金融机构打理的投资渠道, 刘先生目前股票市值22万元(被套牢),以目前的流动资产来看,这一额度短期内无需再增加,但可以投资投连类保险(避债避税,剥离家庭与企业资产)、实物黄金、信托产品等,整个过程中建议按照投资的四大黄金法则进行操作。其中购买定期保险类产品的预算暂时不要超过5万元(建议做中长期投资),剩余资金可设置为投连产品定投或追加投资,以达到增加流动现金流和实现专家稳健投资、收益回报最大化的目的。

  其次是健康保障防御系统,抵抗因疾豺意外导致的资金流失。由于目前刘先生的家庭没有购买任何商业保险,因此保障开支为0(保障开支比率=消费型保险开支/年总收入,其参考值为5至15%)。万一发生家庭风险,以现有的财力是难以应对的,势必影响甜甜的成长教育、家人的生活水平,给家庭带来沉重的负担。因此,建议刘先生设立健康保障备用金账户,转移各种未知风险给家庭和企业带来的资金流失风险。如果资金充足的情况下,可以用3至4万元给全家购买大额重疾和意外类人寿保险。

  再次是进行适当的现金管理。目前有银行存款约50万元,分配好现金可以提高抗通胀的能力。建议10万元作为活期储蓄以备不时之需,其余可投资七天通知存款、债券等,这样可令整体现金既保持较高的流动性,又有高于单一活期的利率。

  专家支招二

  保全资产 构建财务安全网

  刘先生的企业发展良好,按照目前的发展趋势,在未来的几年内可望有更大的发展,但从企业和家庭的风险保障而言,实际上也有很多不可预测的风险。为此,作为私营企业主,构筑一张家庭财务安全网是必不可少的。

  案例分析:

  刘先生家庭属于中高收入家庭,年收入30多万,家庭流动性较好,目前面临的主要问题是女儿的教育问题和家庭资产保值任务。同时,由于家庭现金流充足,其本身抗风险能力较强,比较适合成长型、较高收益的投资组合规划。

  解决方案:

  根据刘先生一家的理财需求,应在风险保障、健康保障、子女教育及投资规划上下一番工夫。具体如下:

  第一,建立家庭资产风险防御体系。现代社会中,中小企业在经营的过程中会面临政策风险、市场风险以及银行融资等外部风险。同时,企业还会面临众多的内部的风险,比如决策风险和财务风险等。因此,企业在经营的过程中所面临的风险需要予以把控,必须把企业资产与家庭资产进行有效分离,建立起稳固的防火墙。这就需要合理运用金融工具,充分发挥保险的财产转移功能。简单说,投保人拿出的是自己的财产,但是受益人可以指定为第三人,这就实现了人和财产之间的分离。原则上讲,企业有债务,不会影响保险合同的有效性。保险公司仍然会履行义务,仍然会对受益人按期支付指定的受益金。所以保险的这种功能,也属于一种提前防范。鉴于此,刘先生现在需要建立家庭和企业之间的资产防火墙,利用分红类、理财类保险规划把企业与家庭资产分离开,进行企业资产保全。

  第二,构建家庭成员意外、疾病保险计划。买保险是家庭经济的综合平衡的手段,在考虑到家庭经济的支付能力的同时,根据家庭的风险评价,选择最需要、最适合的保险品种,可以在家庭万一发生风险时最大限度降低由于风险造成的经济损失。对于步入中年的刘先生来说,作为家庭收入来源的支柱,他的健康状况与家庭资产变动有紧密联系,客观地说,35岁之后人的健康状况逐步呈下滑曲线,仅有的社保那些微薄的保障是远远不够的。另一方面,交通事故频发、食物中毒、意外伤害随时可能发生,风险导致的损失也时刻围绕在人们的身边,促成所谓的“中年危机”。所以应该购买一份针对家庭主要收入来源人的商业保险,增加刘先生本人的意外、重疾保额,通常来讲,保额一般应是其年收入的10倍,保费是其收入的十分之一。

  第三,提早准备教育基金储备。随着生活水平提高、生育率降低,“育儿成本高涨”在世界范围内是普遍现象。在中国,一个中等家庭每年用于抚育孩子的钱,大约占家庭税前年收入的35%,甚至50%以上。有调查显示,超过八成的中国年轻家长,感到抚养孩子的经济压力太大,而其中,孩子从小学、初中、高中直至大学的学费、生活费等各项开支占了绝大比重,教育成本激增已经成为了不可忽视的家庭、社会问题。可见,教育保险必不可少。教育保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险,作为一种储蓄性的险种,教育保险既具有强制储蓄的作用,又有一定的保障功能,可以有效地缓解家庭日趋增长的教育开支负担。此外,刘先生也可以购买一部分基金定投作为教育储备,从而为应对女儿今后的教育成本提前做好充足准备。

  第四,积极完善投资组合规划。就投资状况来说,刘先生目前的100万储蓄中有40万投入股票,这首先反映出刘先生已经具备一定的投资理财意识,懂得利用闲置资金通过购买股票的方式对资产进行保值、增值,避免通货膨胀导致的资产缩水。但同时我们看到这40万投入股市被套中,这反映出其投资观念的不完善,投资理财应该学会运用多样化投资组合来弱化风险,“不要把鸡蛋放进同一个篮子里”说的正是这个道理。股票作为一种高收益、高风险并存的投资方式,极大地考验着投资者的理财技能和风险承受力。刘先生自己选购的股票质量过低,急需完善投资组合,通过储蓄、基金、股票等多样性投资方式来分散风险。同时,刘先生有50万现金留在银行用于应对紧急风险,这笔资金数量相对来说较大,流动性过大会导致收益下降。因此,建议刘先生适当缩减预留的紧急预备金数量,转投一些收益较高、变现性好的现金资产计划,如证券、信托、通知存款等,通过合理地调整投资理财结构实现更好收益。
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