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三个家庭理财案例:你适合哪一款方案
  收入状况、理财目标不同,家庭理财方案也应不同。本报记者将带您走进精心挑选的3个家庭,分享理财师为他们解答问题、提供理财方案的故事,希望可以让您在了解理财知识的同时,找到一个家庭理财的参考样本。

  长沙某IT公司员工付文涛

  先买房还是先买车

  家庭基本情况:付文涛今年28岁,参加工作4年,年收入14万元,已婚但没有孩子;妻子在事业单位工作,年收入6万元。仍在租房,租金每月2000元。目前有银行存款30万元。

  关心问题1:先买房还是先买车?

  理财师建议:从需求方面讲,付文涛和妻子工作稳定,结婚几年且将来准备生育孩子,存在比较强烈的刚性住房需求;而租住的房子离单位距离不远,对汽车的需求不大。

  从资产属性来看,房子属于不动产,汽车属于消费品。付文涛资产积累并不多,应该把如何提高家庭资产放在首位,而不应是消耗家庭资产。另外,购入住房后可以减少租房支出。

  从增值保值的角度来看,房屋具有一定的抗通胀性与投资性,而家庭用车作为消费品,几乎不存在增值的可能。

  综合以上几个维度的考量,建议买房为先。

  另外,如果坚持先买车,假设购车资金10万元,如果一次性购买,将耗掉生息资产(30万元)的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动,这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产的时机。

  关心问题2:存钱凑够房子的首付款需要注意什么?

  理财师建议:付文涛的资金一部分为银行存款30万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点,因此这部分资产可参与银行的贵宾理财产品,3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4.5%甚至以上。另外,参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险,可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。

  另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入,这部分可以设定周期性理财,如自动转存为7天的通知存款或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则,可以一直延续使用,增强了周期性收入的现金管理。

  付文涛夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人,把“着重攒钱,尝试投资”当成理财的一个原则,实现的方法就是“强制储蓄”——每个月强制拿出10%的钱储蓄。

  青岛某国企员工王永俊

  买黄金理财合算吗

  家庭基本情况:王永俊今年50岁,国企员工,年收入7万元;妻子为普通公务员,年收入5万元左右。一个孩子,正在读大学。目前有两套房产,一套正在出租,每月租金3500元;一套自住。

  关心问题1:现在“买黄金”理财比较火,投资黄金理财产品的收益和风险情况如何?

  理财师建议:“真金白银”赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等,一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄,适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等,这其中黄金现货适合长期投资、保值增值,黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。

  同时也应该注意,黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动,而是美元等主要货币的币值以及全球经济波动。从个人理财来看,需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看,黄金投资需要一定专业能力,否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。

  关心问题2:考虑到即将面临的退休,养老账户之外还需要再买商业保险吗?

  理财师建议:个人养老账户应该结合自己的工作种类与职业规划制定。比如,国有企业或者公务员,退休以后收入下降不太明显,可以适当晚一些准备养老金;而如果从事的工作在退休以后收入下降明显,则需要提早做准备。一般来讲,是在50岁左右、子女负担不重的情况下,分出一部分资金来做养老。养老投资的方式比较多,比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等,实际考虑可以结合个人资产、预计收入等因素。

  另外,考虑到目前我国医疗费用特别是大病医疗费用较高的实际情况,建议王永俊夫妻双方各购买一份大病保险,用于降低大病风险。

  北京企业退休职工李建林

  存款如何不“变毛”

  家庭基本情况:李建林今年68岁,老伴儿67岁。老两口是企业退休职工,年收入共6万。房产一套,自住。独生女工作稳定,不需要太多支持,每月还能给老人1000元左右的生活费。存款50万元,身体健康。

  关心问题:如何让存款保值,以应对可能的大病等突发情况?

  理财师建议:所谓大病不等人,从两位老人的角度出发,要在保证资金流动性的前提下增加资产收益,保值为主,增值为辅。

  在其他要素相同的情况下,资产流动性越高,收益越低。从综合收益来分析应该考虑流动性相对较好、风险较低的产品,从应急角度来分析,老人应配置一定比例的超短期性理财产品。

  建议采取的方案:(1)如果有合适的大病保险服务,在价格合适的情况下可以适当投保,以规避大病对于家庭收入造成的冲击。

  (2)80%的存款可用于购买商业银行发行的保证收益类型理财产品,既保证了本金的安全性,同时具有一定的抗通胀的作用。

  (3)20%的存款可以作为家庭紧急备用金,可选择货币基金、超短期理财产品或“倒通知”产品。“倒通知”产品按照通知存款的利息计算,但是在支出需求出现时实现直接支取,只是将通知期限提前。比如,如果老人在12月28日临时购买日常药品需要提取2000元,那么当天可进行资金的提取,同时通知存款的利息从存款计息日起至12月21日止,在通知日至实际支取日期间仍然可以获得活期存款利息。因此最后20%的资金配置既保证了支取的及时性,也增加了存款的综合收益。

  收益和风险成正比是理财产品的共性。从这个角度看,理财就是“冒多大风险,有多大收益”的简单游戏。

  然而不同的理财产品,表面上的收益率是固定的,但对于不同人群来说,实际风险却是不同的。比如黄金,专业人士及时买入卖出的操作可有效降低风险。

  “你不理财,财不理你”是个道理,“市场有风险,入市须谨慎”也应该铭记。这样看来,家庭理财,适合的才是最好的。不冒进,要考虑家庭承受风险的能力;不跟风,要有自己的期望收益率。理财心态多一份淡定,生活才能添一份精彩。
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