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家庭税后年收入30万元 房车都有的理财方案
  ■ 个案资料

  姚先生,28岁,工薪族,从事汽车研发工作。孩子四月底出生。目前家庭活期存款五万元,房车都有,车子无贷款,房贷还有16年。除了公司统一缴纳的五险一金,家庭成员没有商业险。

  夫妻二人收入基本相同,家庭税后年收入总计为30万元。房贷扣除公积金部分,每月还需还3500元。每月生活基本开支3000元。家庭固定年支出2万元用于春节给付双方父母。目前由于岳父母过来照顾生活,每月固定给付岳父母1500元。

  年度家庭收支表(万元)

  本人工资收入 15 生活费支出 3.6

  配偶工资收入 15 双方父母节日支出 2

  岳父母生活费支出 1.8

  房贷支出 4.2

  收入合计 30 支出合计 11.6

  结余 18.4 平均月结余 1.53

  ■ 财务状况分析

  姚先生家庭处于家庭成长周期中的成长期,处在资本积累的过程中。姚先生家庭净储蓄率稍高,年结余占年收入的比重超过50%,所以随着时间的增长,姚先生家庭的负债一定会更趋于合理。但也可以看出姚先生家庭财务情况稳健有余,回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入,投资性资产占有比例极低。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当提高投资性资产以及回报率,这应该是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

  在初步财务分析中发现姚先生家庭的保障缺失:作为家庭经济支柱的姚先生和姚太太没有保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题,因此在理财规划中应首先满足姚先生的保障需求。姚先生父母由于年龄较大,在购买商业保险的同时也需要另外为父母建立部分医疗资金。

  理财目标

  给宝宝建立一个教育基金,为他以后出国之类做准备。

  基金定投存宝宝教育金

  假定姚先生的教育金储备为18年,按照目前出国留学平均费用30万元计算,假定通胀率3%,姚先生需要在宝宝成人的时候至少准备52万元的留学费用。由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险,建议将现有5万元资产进行整体投资,投资于开放式二级债券基金,并为宝宝定投一只增强型沪深300指数基金,每月投入1000元加入宝宝的专项教育基金中,让教育基金随着宝宝的长大而长大。
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